DE19628045A1

DE19628045A1 - Networked customer and supplier financial transaction system

Info

Publication number: DE19628045A1
Application number: DE1996128045
Authority: DE
Original assignee: ESD INFORMATION TECHNOLOGY ENT
Current assignee: ENCORUS HOLDINGS LIMITED, DUBLIN, IE
Priority date: 1996-07-11
Filing date: 1996-07-11
Publication date: 1998-01-22

Abstract

The digital network (13) provides a link between the computer of a customer (2) his home bank (6), a supplier (8) and the suppliers bank (1). Built into the customer and supplier systems are security modules (3). A checking element server (12) is located between the customers banking system and that of the supplier's bank, to guarantee payment. The server has specific test elements that relate to the banking systems stored in memory and they are accessed to control the communication.

Description

Die Erfindung betrifft ein Verfahren und eine Anordnung zur Abwicklung von kosten günstigen Zahlungen auf digitalen Netzen durch Anbindung an vorhandene Zah lungsstrukturen. Die Erfindung ist einsetzbar zur Abwicklung von Geschäften über di gitale Netzwerke wie dem Internet und anderen Netzwerken.The invention relates to a method and an arrangement for handling costs low-cost payments on digital networks by connecting to existing Zah structure. The invention can be used to conduct business via di gital networks like the internet and other networks.

Immer häufiger werden Geschäfte über digitale Netzwerke, wie dem Internet oder ande re Netze, abgewickelt. Dabei spielt die Art der Zahlung und die Zahlungsabwicklung eine wichtige Rolle. Waren oder Dienstleistungen können sehr einfach angeboten wer den, aber die Abwicklung der Zahlung stellt ein großes Problem dar. Bisher wurden verschieden Ansätze zur Lösung des Problems gefunden, wobei jede der Lösungen, so wohl aus einer technischen Komponente, z. B. aus einer Verschlüsselungssoft- oder Hardware, als auch aus einer Prozeßkomponente besteht.Business via digital networks, such as the Internet or other, is becoming increasingly common right nets, settled. The type of payment and payment processing play a role here an important role. Goods or services can be offered very easily that, but processing the payment is a big problem different approaches to solving the problem were found, with each of the solutions, so probably from a technical component, e.g. B. from an encryption software or Hardware, as well as a process component.

Eines der bekannten Verfahren zur Abwicklung von Zahlungen wird z. B. von VISA und MASTERCARD propagiert. Dabei handelt es sich um das SET-Protokoll mit des sen Hilfe Kreditkartendaten verschlüsselt und die verschlüsselten Kreditkartendaten vom Kunden an den Händler übertragen werden. Der Händler überträgt anschließend seinerseits diese Daten an die nächste Clearingstelle, wo das eigentliche bekannte Kre ditkartenclearing ausgeführt wird. Die Kosten für das Verfahren sind also mit den Ko sten der Kreditkartenorganisationen belastet. Zusätzlich ist zu beachten, daß in vielen Ländern keine Kreditkarten (oder die Kreditkarten nicht in dem Maße) genutzt werden. Folglich können die Nutzer von Kreditkarten in solchen Ländern nicht mit diesen Kre ditkarten bezahlen.One of the known methods for processing payments is e.g. B. from VISA and MASTERCARD propagates. This is the SET protocol with the Help encrypted credit card data and the encrypted credit card data transferred from the customer to the dealer. The dealer then transfers in turn, this data to the nearest clearing house, where the actual known Kre card clearing is carried out. The costs for the procedure are with the Ko most of the credit card organizations. It should also be noted that in many Countries no credit cards (or the credit cards not used to the extent). Consequently, credit card users in such countries cannot use these cards pay dit cards.

Des weiteren sind die Kosten für die Händler, die eine Kreditkartenzahlung akzeptieren, relativ hoch, was den Gewinn an den verkauften Gütern oder Dienstleistungen verrin gert. Es ist weiterhin anzumerken, daß das Risiko für einen Zahlungsausfall bei der Kreditkartenorganisation gegenüber dem Kunden relativ hoch ist und der Kunde gegen über dem Händler nicht anonym bleibt. Furthermore, the cost for merchants who accept credit card payments is relatively high, which reduces the profit on the goods or services sold device. It should also be noted that the risk of default on the Credit card organization towards the customer is relatively high and the customer against about the dealer does not remain anonymous.

Ein weiteres Verfahren ist das Bezahlen über digitales Geld, ob in Form einer Chipkarte oder in Form von ladbaren Ziffernfolgen, wie es bei DIGICASH möglich ist. Die Ver fahren benötigen jedoch eine aufwendige Abwicklung. Es muß eine emittierende Stelle gefunden werden, bei welcher der Kunde sein "echtes Geld" hinterlegt oder per Kredit karte "virtuelles Geld" kauft. Die Emission und die Prozeßkosten für ein solches virtu elles Geld sind aus nachfolgend aufgeführten Gründen relativ hoch:Another method is payment via digital money, whether in the form of a chip card or in the form of loadable sequences of digits, as is possible with DIGICASH. The Ver driving, however, require complex processing. There must be an emissive body can be found where the customer deposits his "real money" or by credit purchases card "virtual money". The emission and the process costs for such a virtu Real money is relatively high for the following reasons:

1. The customer must report to the bank, identify and request an amount of money other. To do this, the bank has to perform complex arithmetic steps in which different cryptological processes run that require a relatively large amount of computing power.
2. The customer can now use the digital money received from him at a dealer who accepts this type of payment by making a certain amount of this digitally signed numbers to the dealer.
3. The dealer must immediately contact the bank and check whether he is has received really valid digital money and has not been tried by anyone without authorization to pay fake digital money.
4. The bank checks whether this digital money has ever been used to pay. Is if not, it removes the money from the list of digitally spent amounts ge and reports to the dealer that he will get his money soon.
5. The dealer reports back to the customer: "Everything is fine, the goods can be delivered be finished. "
6. Care must be taken to ensure that digital money ages relatively quickly. There it using a digital signature process using asymmetric algorithms, such as RSA, certain private key and public key used in finite computing time can be calculated. That is why the money has to be repeated be refreshed before a theoretical recalculation of the private keys is possible. This creates relatively high costs in the process flow and in administration, so that these Costs must also be covered by customers or dealers. At the same time, the problem arises that the income from DIGICASH and credit card transactions entered into the existing accounts of the dealer company Need to become. This means that additional costs are incurred for the dealer since he is creating a new one Form of payment must be integrated into his accounting, which is what large companies do considerable sums.
7. Digital money also poses the problem of controlling money supply. Here a new form of payment, a kind of new money is introduced, which is difficult to control can be lated.

Alle anderen Verfahren sind zumeist mit einem der beiden Systeme DEBIT oder dem Kreditkartensystem verwandt und werden in ähnlicher Form abgewickelt.All other procedures are mostly with one of the two systems DEBIT or the Credit card system used and are processed in a similar form.

Neben den sehr hohen Prozeßkosten, kommt noch eine sehr starke Sicherheitsproble matik hinzu. Digitales Geld kann natürlich sehr einfach von der Festplatte des Besitzers kopiert werden. Bei der Kreditkarten- oder bei der Chipkartenlösung ist das Problem ebenfalls nicht zur Genüge gelöst, weil die Rechner der Endkunden, von denen die Zahlungsinformationen an den Händler oder an die Bank übertragen werden, unsicher sind. Durch den Anschluß an das Internet, ist die Sicherheitsstufe des Rechners iden tisch mit der Sicherheitsstufe des gesamten Netzes. Damit kann auf dem Rechner des Kunden relativ einfach über einen Trojaner oder über einen Computervirus zugegriffen werden. Dieser Virus könnte bspw. die. Datei mit dem DIGICASH kopieren und auf eine bestimmte Adresse versenden oder eine Überweisung vom Rechner des Kunden ausführen.In addition to the very high process costs, there is also a very strong security problem matik added. Digital money can of course be very easily from the owner's hard drive be copied. The problem is with the credit card or chip card solution also not solved sufficiently because the computers of the end customers, of which the Payment information transmitted to the merchant or bank is unsafe are. By connecting to the Internet, the security level of the computer is the same table with the security level of the entire network. So that on the computer of the Customers accessed relatively easily via a trojan or a computer virus will. This virus could, for example. Copy the file with the DIGICASH and open it Send a specific address or a transfer from the customer's computer To run.

Zusammenfassend ist keine der bisher bekannten Lösungen im Ablauf hinreichend un kompliziert und bezüglich der Sicherheit des Systems genügend auf digitale Angriffe vorbereitet.In summary, none of the solutions known so far is sufficiently un complicated and sufficient in terms of security of the system against digital attacks prepared.

Aufgabe der Erfindung ist es, ein preiswertes und unkompliziertes Verfahren zur Ab wicklung von Zahlungen auf digitalen Netzen durch Einbeziehung von vorhandenen Zahlungsstrukturen zu entwickeln, wonach die Kunden und die Händler preiswert Zah lungen vornehmen und dabei auf bestehende Infrastrukturen zurückgreifen können sol len und die Sicherheit gegenüber digitalen Angriffen gewährleistet werden soll. The object of the invention is to provide an inexpensive and uncomplicated method for Ab Development of payments on digital networks by incorporating existing ones Develop payment structures, according to which the customers and dealers inexpensively Zah lungs and be able to fall back on existing infrastructures len and security against digital attacks should be guaranteed.

Erfindungsgemäß wird die Aufgabe durch die im Patentanspruch 1 aufgeführten Merk male gelöst.According to the invention the object is achieved by the list in claim 1 times solved.

Weiterbildungen der Erfindung ergeben sich aus den Unteransprüchen.Further developments of the invention result from the subclaims.

Die Vorteile der Erfindung bestehen darin, daß die Zahlungsproblematik in digitalen Netzen gelöst werden kann, ohne eine neue Geldart oder Währungsart einzuführen, je doch mit wesentlich geringeren Abwicklungskosten als die bisher bekannten Zahlungs verfahren. Dabei wird auf bestehende Infrastrukturen zugegriffen, die bisher nicht ge eignet waren, digitale Zahlungsströme anzunehmen oder digitale Zahlungen abzuwickeln. Die Lösung erzeugt keinen großen Datenverkehr auf den digitalen Netzen und es bedarf keiner Bestätigungen bei dritten Instanzen für die Echtheit der Zahlung. Die An onymität der Zahlungen kann optional gewährleistet werden. Die Prozeßsicherheit des Systems wird gegenüber bisherigen Debitor-, Kreditorsystemen wesentlich erhöht und für den Kunden flexibler gestaltet. Jeder Kunde kann sehr einfach ebenfalls zum Händ ler werden, ohne das er andere technische Voraussetzungen schaffen muß.The advantages of the invention are that the payment problem in digital Networks can be solved without introducing a new type of money or currency type, ever but with much lower processing costs than the previously known payment method. It accesses existing infrastructures that have not yet been used were capable of accepting digital cash flows or processing digital payments. The solution does not generate large data traffic on the digital networks and it does not require confirmation from third parties for the authenticity of the payment. The An onymity of payments can optionally be guaranteed. The process security of the Systems is significantly increased and compared to previous customer and vendor systems designed more flexible for the customer. Every customer can also very easily be at hand Become a person without having to create other technical requirements.

Die Erfindung wird mitThe invention is with

Fig. 1 als Integrationssystem zur Abwicklung von kostengünstigen Zahlungen auf digitalen Netzen, Fig. 1 as an integration system for processing payments on inexpensive digital networks,

Fig. 2 als Infrastruktur zwischen Kunden/Händler und Bank, Fig. 2 as infrastructure between the customer / dealer and bank,

Fig. 3 als optionales hardwarebasierendes Sicherheitssystem, Fig. 3 based hardware as an optional security system,

Fig. 4 als Homebankingserversystem, Fig. 4 as a home banking server system,

Fig. 5 als Prüfelementepoolserversystem, Fig. 5 as Prüfelementepoolserversystem,

Fig. 6 als Verfahrensschritt 1, indem ein gesicherter Kanal im Netz aufgebaut wird, Fig. 6 as a process step 1 by a secure channel is established in the network,

Fig. 7 als Verfahrensschritt 2, indem der Händler als Händler registriert wird, Fig. 7 as step 2 by the dealer is registered as a dealer,

Fig. 8 als modifizierter Verfahrensschritt 2, indem der Händler über seine Bank einen gesicherten Kanal nutzt, Figure 8 as a modified process step 2 by the dealer uses. About his bank a secure channel,

Fig. 9 als Verfahrensschritt 3, indem der Kunde die Ware/Dienstleistung bestellt und einen Überweisungssatz erhält, Fig. 9 as the step 3, when the customer purchases the goods / services and obtains a transfer rate,

Fig. 10 als Verfahrensschritt 4, indem der Kunde seine Bank zur Zahlung anweist, Figures by the customer instructs. 10 as a process step 4 his bank for payment,

Fig. 11 als Verfahrensschritt 5, indem der Kunde die Zahlungsbestätigung erhält, Fig. 11 as a process step 5 by the customer receives the payment confirmation,

Fig. 12 als Verfahrensschritt 6, indem der Händler die Zahlungsbestätigung erhält, Fig. 12 as step 6 by the merchant receives the payment confirmation,

Fig. 13 als Verfahrensschritt 7, indem der Händler die Zahlungsbestätigung über prüft und bei Echtheit die Ware/Dienstleistung an den Kunden liefert zur Abwicklung von kostengünstigen Zahlungen auf digitalen Netzen, dargestellt. Fig. 13 as a process step 7 by the merchant payment confirmation checks and authenticity of the goods / services to the customer provides for the processing of low-cost payments on digital networks represented.

Nach Fig. 1 besteht das Integrationssystem zur Abwicklung von kostengünstigen Zahlungen auf digitalen Netzen aus dem Kundenrechner 1 des Kunden 2 (einer von be liebig vielen Kunden) mit einem Sicherheitsmodul 3, aus einem Homebankingserver Kundenbank 4, einer Kundenbank EDV 5 der Kundenbank 6 (eine von beliebig vielen Banken), dem Händlerrechner 7 des Händlers 8 (einer von beliebig vielen Händlern) mit dem Sicherheitsmodul 3, optional aus einem Homebankingserver Händlerbank 9, der Händlerbank EDV 10 der Händlerbank 11 (einer von beliebig vielen Banken) und einem Prüfelementepoolserver 12, wobei dieser von dem Händlerrechner 7, der Kundenbank EDV 5 und der Händlerbank EDV 10 über ein Netz 13 erreichbar ist und die Zahlungs anweisungen von dem Händlerrechner 7 über den Kundenrechner 1 an den Homeban kingserver Kundenbank 4 in die Kundenbank EDV 5 zur Händlerbank EDV 10 geleitet werden, wobei der Homebankingserver Kundenbank 10 bei einer erfolgreichen Aktion die Bestätigung der Ausführung von der Kundenbank EDV 5 über den Kundenrechner an den Händlerrechner 7 weiterleitet und der Händler 8 die Gültigkeit der Zahlungsan weisung mit Hilfe von Daten aus dem Prüfelementepoolserver 12 selber prüfen und oh ne Verzögerung die Waren und Dienstleistungen an den Kunden 2 ausliefern kann.According to Fig. 1, the integration system for processing inexpensive payments on digital networks from customer computer 1 of customer 2 (one of any number of customers) with a security module 3 , from a home banking server customer bank 4 , a customer bank EDV 5 of customer bank 6 (one from any number of banks), the dealer computer 7 of the dealer 8 (one of any number of dealers) with the security module 3 , optionally from a home banking server dealer bank 9 , the dealer EDP 10 of the dealer bank 11 (one of any number of banks) and a test element pool server 12 , whereby this can be reached from the dealer computer 7 , the customer bank EDV 5 and the dealer bank EDV 10 via a network 13 and the payment instructions from the dealer computer 7 via the customer computer 1 to the homeban kingserver customer bank 4 in the customer bank EDV 5 to the dealer bank EDV 10 are, the home banking server customer bank 10, the Confirm execution of the execution from the customer bank EDP 5 via the customer computer to the dealer computer 7 and the dealer 8 can check the validity of the payment instruction using data from the test element pool server 12 and can deliver the goods and services to the customer 2 without delay.

Nach Fig. 2 ist die Infrastruktur zwischen dem Kunden 2 bzw. Händler 8, der Kunden bank 6 bzw. Händlerbank 11 in der Weise dargestellt, daß der Kundenrechner 1 bzw. der der Händlerrechner 7 zusätzlich zu Sicherheitsmodul 3 eine Nutzerschnittstelle 14 und eine Protokollebene 15 besitzt, wobei eine Verbindung des Kundenrechners 1 bzw. des Händlerrechners 7 über das Netz 13 über den Homebankingserver Kundenbank 4 bzw. optional über den Homebankingserver Händlerbank 9 an die Kundenbank EDV 5 bzw. Händlerbank EDV 10 besteht.According to FIG. 2, the infrastructure between the customer 2 or distributors 8, the customer's bank 6 or merchant bank 11 is shown in such a manner that the client computer 1 or the dealer computer 7 in addition to the safety module 3, a user interface 14, and a protocol layer 15 has, wherein there is a connection between the customer computer 1 or the dealer computer 7 via the network 13 via the home banking server customer bank 4 or optionally via the home banking server dealer bank 9 to the customer bank EDV 5 or dealer bank EDV 10 .

Nach Fig. 3 wird das hardwarebasierende Sicherheitssystem dargestellt, wobei das Sicherheitsmodul 3 als Hardwaresicherheitsmodul 3a aus einem Sicherheitsprotokoll mit Algorithmen 16, aus einer Schlüsselfeldverwaltung 17 dem ein Schlüsselfeld S_BK 18 (der Subindex B kennzeichnet die einzelne betrachtete Kundenbank innerhalb der Men ge aller Banken, der Subindex K kennzeichnet den einzelnen betrachteten Kunden in nerhalb der Menge aller Kunden) nach der Initialisierung zugeordnet ist, aus einer Si gnaturfeldverwaltung 19, und aus einem Eingabesicherheitsmodul 20, das mit der Ta statur 21 in Wirkverbindung treten kann, besteht.According to FIG. 3, the hardware-based security system is shown, wherein the security module 3 as a hardware security module 3 a of a security protocol with algorithms 16, from a key field management 17 where a key field S _BK 18 (the subindex B identifies the individual viewed customer bank within the Men ge all banks , the sub-index K identifies the individual customer under consideration within the set of all customers) after the initialization, consists of a signature field management 19 , and an input security module 20 which can interact with the keyboard 21 .

In der Fig. 4 ist das Homebankingserversystem Kunden/Händlerbank 4; 9 in der Wei se angeordnet, daß es aus einem Firewall 22, aus einem Signaturserver 23, aus einem Kommunikationsserver 24, aus einer dynamischen Serverschlüsselfeldverwaltung 25 und einem Protokollserver 26 besteht, wobei der Firewall 22 mit dem Netz 13 sowie mit einem Kommunikationsserver 24 und dem Signaturserver 23 verbunden ist und der Kommunikationsserver 24 mit der Kunden-/Händlerbank EDV 4; 10 sowie mit der dynamischen Serverschlüsselfeldverwaltung 25 verbunden ist, indem die Serverschlüs selfeldverwaltung 25 eine Schlüsselfeldgenerierung 27 beinhaltet, welche die kunden- und bankspezifischen Schlüsselfelder S_BK 18 (der Subindex B kennzeichnet die einzelne betrachtete Kundenbank innerhalb der Menge aller Banden, der Subindex K kennzeich net den einzelnen betrachteten Kunden innerhalb der Menge aller Kunden) sowie der Protokollserver 26 alle auftretenden Datenströme über den Kommunikationsserver 24 protokolliert.In FIG. 4, the home banking server system customer / merchant bank 4; 9 arranged in the Wei se that it consists of a firewall 22 , a signature server 23 , a communication server 24 , a dynamic server key field management 25 and a protocol server 26 , the firewall 22 with the network 13 and with a communication server 24 and the Signature server 23 is connected and the communication server 24 with the customer / dealer bank EDV 4 ; 10 and is connected to the dynamic server key field management 25 by the server key field management 25 including a key field generation 27 which contains the customer and bank-specific key fields S _BK 18 (the subindex B identifies the individual customer bank under consideration within the set of all bands, the subindex K identifies them) the individual customer under consideration within the set of all customers) and the protocol server 26 logs all occurring data streams via the communication server 24 .

Nach Fig. 5 besteht der Prüfelementepoolserver 12 aus dem Firewall 22, aus dem Kommunikationsserver 24, aus der dynamischen Serverschlüsselfeldverwaltung 25 mit der Schlüsselfeldgenerierung 27, welche die händlerspezifischen Schlüsselfelder S_H 28 (der Subindex H kennzeichnet den einzelnen betrachteten Händler innerhalb der Menge aller Händler) generiert, aus dem Protokollserver 26, dem Bankenprüfelementepool 29 und einem Händlerregistrier- und Verwaltungsmodul 30, indem der Firewall 22 mit dem Netz 13, dem Kommunikationsserver 24 und dem Bankenprüfelementepool 26 Daten austauscht, der Kommunikationsserver 24 mit der dynamischen Serverschlüsselfeld verwaltung 25 sowie mit dem Händlerregistrier- und Verwaltungsmodul 30 verbunden ist und der Protokollserver 26 alle Datenströme über den Kommunikationsserver 24 protokolliert. According to FIG. 5, the test element pool server 12 consists of the firewall 22 , the communication server 24 , the dynamic server key field management 25 with the key field generation 27 , which defines the dealer-specific key fields S _H 28 (the sub-index H identifies the individual considered dealer within the set of all dealers). generated, from the protocol server 26 , the bank test element pool 29 and a dealer registration and administration module 30 by the firewall 22 exchanging data with the network 13 , the communication server 24 and the bank test element pool 26 , the communication server 24 with the dynamic server key field administration 25 and with the dealer registration - And management module 30 is connected and the log server 26 logs all data streams via the communication server 24 .

In Fig. 6 wird der erste Verfahrensschritt zur Abwicklung von kostengünstigen Zah lungen auf digitalen Netzen wie folgt dargestellt. Im ersten Verfahrenschritt wird zwi schen dem Homebankingserver Kundenbank 4 der Kundenbank 6 und dem Prüfele mentepoolserver 12 ein gesicherter Kanal über das Netz 13 bspw. durch Verschlüsse lung 32 aufgebaut. Der Homebankingserver Kundenbank 4 sendet sein Prüfelement (z. B. den Public Key der Bank) P_B 31 (der Subindex B steht für die betrachtete Bank aus der Menge aller Banken) an den Prüfelementepoolserver 12 über den gesicherten Kanal. Somit sind im Prüfelementepool 29 die Prüfelemente P_B 31 (der Subindex B steht für die betrachtete Bank aus der Menge aller Banken) von allen an das System angeschlos senen Banken verfügbar.In Fig. 6, the first process step for processing inexpensive payments on digital networks is shown as follows. In the first step of the procedure, a secure channel is established via the network 13, for example by encryption 32 , between the home banking server customer bank 4, the customer bank 6 and the test element server pool 12 . The home banking server customer bank 4 sends its test element (for example the bank's public key) P _B 31 (the subindex B stands for the bank under consideration from the set of all banks) to the test element pool server 12 via the secure channel. Thus, in the test element pool 29, the test elements P _B 31 (the subindex B stands for the bank under consideration from the set of all banks) are available from all banks connected to the system.

Nach Fig. 7 läßt sich im zweiten Verfahrenschritt der Händler 8 beim Prüfelement poolserver 12 als Händler registrieren und erhält so eine Berechtigung zum Zugriff auf den Prüfelementpoolserver 12, in dem Ihm das händlerspezifische Schlüsselfeld S_H 28 auf einem sicheren Kanal bspw. mittels Verschlüsselung 32 über das Netz 13 zugeführt wird. Mit Hilfe des Schlüsselfeldes S_H ist der Händler 8 in der Lage, einen authentisch verschlüsselten Kanal mit dem Prüfelementepoolserver 12 aufzubauen.According to FIG. 7, the dealer 8 can be registered as a dealer with the test element pool server 12 in the second method step and thus receives authorization to access the test element pool server 12 by giving him the dealer-specific key field S _H 28 on a secure channel, for example by means of encryption 32 the network 13 is supplied. With the help of the key field S _H , the dealer 8 is able to set up an authentically encrypted channel with the test element pool server 12 .

Nach Fig. 8 wird eine modifizierte Variante des zweiten Verfahrensschrittes beschrie ben, indem der Händler 8 das händlerspezifische Schlüsselfeld S_H 28, welches ihm den authentischen Zugriff auf den Prüfelementepoolserver 12 erlaubt über eine Bank bean tragt. Dabei wird das händlerspezifische Schlüsselfeld S_H 28 in einer nur für den Händ ler 8 lesbaren Form vom Prüfelementepoolserver 12 auf einem sicheren Kanal bspw. mittels Verschlüsselung 32 über das Netz 13 zum Homebankingserver Kunden-/Händ lerbank 4; 9 übertragen und auf einem sicheren Kanal bspw. mittels einer erneuten Ver schlüsselung 32 über das Netz 13 zum Händlerrechner 7 des Händlers 8 übertragen. Der Händler 8 speichert das über einen authentischen Kanal von seiner Bank erhaltene händlerspezifische Schlüsselfeld S_H 28 in seinem Hardwaresicherheitsmodul 3a ab.According to FIG. 8, a modified variant of the second method step is described by the dealer 8 applying for the dealer-specific key field S _H 28 , which allows him authentic access to the test element pool server 12 via a bank. The dealer-specific key field S _H 28 is readable in a form that can only be read by the dealer 8 from the test element pool server 12 on a secure channel, for example by means of encryption 32 via the network 13 to the home banking server customer / dealer bank 4 ; 9 transmitted and transmitted on a secure channel, for example by means of a renewed encryption 32 via the network 13 to the dealer computer 7 of the dealer 8 . The dealer 8 stores the dealer-specific key field S _H 28 received from his bank via an authentic channel in his hardware security module 3 a.

Nach Fig. 9 nimmt im Verfahrensschritt 3 der Kunde 2 Kontakt bspw. über das Netz 13 mit dem Händler 8 auf, sucht sich eine Ware oder Dienstleistung 33 aus und bestellt diese. Als Antwort auf die Bestellung wird in einem zwischen dem Händler 8 und dem Kunden 2 vereinbarten sicheren Kanal vom Händler ein Überweisungssatz Händler 34 an den Kunden 2 übertagen. Wobei der Überweisungssatz Händler 34 aus Zahlungsin formationen 35, d. h. die Angabe von zahlungsrelevanten Informationen: Bankleitzahl; Kontonummer; Bankinstitut; Name; Betrag + Währung; sonstige Organisationsinforma tionen, und erweiterte Informationen 36 besteht, in welchem verwaltungs- und pro duktspezifische Anmerkungen stehen können.According to FIG. 9, in step 3, the customer 2 contacts the dealer 8 , for example via the network 13 , selects a product or service 33 and orders it. In response to the order, the merchant transfers a merchant transfer set 34 to the client 2 in a secure channel agreed between the dealer 8 and the client 2 . The transfer rate merchant 34 from payment information 35 , ie the specification of payment-relevant information: bank code; Bank account number; Banking institution; Surname; Amount + currency; other organizational information, and extended information 36 , which may contain administrative and product-specific comments.

Nach Fig. 10 fügt im 4. Verfahrensschritt der Kunde 2 dem Überweisungssatz Händler 34 mit Hilfe seines Sicherheitsmoduls 3 den komplettierenden Teil der Überweisung als Überweisungssatz Kunde 37 hinzu, so daß eine vollständige Überweisung entsteht. Die se Überweisung wird anschließend über einen sicheren Kanal bspw. mittels Verschlüs selung 32 mittels des bank- und kundenspezifischen Schlüsselfeldes S_BK 18 vom Kun den 2 an den Homebankingserver Kundenbank 4 übertragen, auf Vollständigkeit und Authentizität überprüft um anschließend weiter an die Kundenbank EDV 5 geleitet zu werden, wo die Abbuchung genehmigt oder abgelehnt wird.According to FIG. 10, in the fourth step of the method, customer 2 adds the completing part of the transfer to customer 34 , using his security module 3, as customer 37 transfer set, so that a complete transfer is created. This transfer is then transmitted via a secure channel, for example by means of encryption 32 using the bank and customer-specific key field S _BK 18 from customer 2 to home banking server customer bank 4 , checked for completeness and authenticity and then forwarded to customer bank EDV 5 where the charge is approved or declined.

Ist die Entscheidung für die Abbuchung erfolgreich gefällt worden veranlaßt nach Fig. 11 im 5. Verfahrensschritt die Kundenbank 6 die Überweisung an die Händlerbank 11 in den bisher bestehenden Zahlungssystemen an die Händlerbank EDV 10. Gleichzeitig geht von der Kundenbank EDV 5 eine Nachricht an den Homebankingserver Kunden bank 4, daß die Überweisung ausgeführt wird. Nun erzeugt der Homebankingserver Kundenbank 4 einen signierten Bestätigungssatz 38 und überträgt ihn über einen siche ren Kanal, bspw. mittels Verschlüsselung 32 mittels des bank- und kundenspezifischen Schlüsselfeldes S_BK 18 über das Netz 13 an dem Kunden 2.If the decision for the debit has been successfully made, the customer bank 6 , according to FIG. 11, initiates the transfer to the dealer bank 11 in the previously existing payment systems to the dealer bank EDV 10 in the fifth process step. At the same time, the customer bank EDV 5 sends a message to the home banking server customer bank 4 that the transfer is being carried out. The home banking server customer bank 4 now generates a signed confirmation record 38 and transmits it via a secure channel, for example by means of encryption 32 using the bank and customer-specific key field S _BK 18 via the network 13 to the customer 2 .

Nach Fig. 12 wird im Verfahrensschritt 6 der Bestätigungssatz 38, welcher aus einer Signatur 39, welche bankspezifisch ist, Zahlungsinformationen 35, d. h. Organisisati onsinformation, Bankidentifikation, Überweisungszeitpunkt, Datum, Be trag + Währung, und erweiterten Informationen 36 besteht, vom Kunden 2 über einen beliebigen vereinbarten Kanal bspw. über das Netz 13 an den Händler 8 übertragen.According to Fig. 12, in method step 6, the confirmation sentence 38 which, which is specific bank from a signature 39, payment information 35, that is Organisisati onsinformation, bank ID, remittance time, date, Be supporting + currency, and extended information is 36, the customer 2 via transmit any agreed channel to the dealer 8 via the network 13, for example.

Nach Fig. 13 überprüft im 7. Verfahrensschritt der Händler 8 die Signatur 39 des Be stätigungssatzes 38 indem die Signatur 39 eine Funktion des Bestätigungssatzes 38 und des bankspezifischen Prüfelementes P_B 31 ist, indem der Händler 8 das bankspezifische Prüfelement P_B 31 aus seinem Speicher oder optional authentisch über einen sichern Kanal bspw. mittels Verschlüsselung 32 mittels des händlerspezifischen Schlüsselfeldes S_H 28 vom Prüfelementepoolserver 12 bezieht und die Signatur 39 auf Echtheit über prüft. Ist diese Überprüfung korrekt, veranlaßt der Händler 8 die Überweisung der Wa re-Dienstleistung 33 an den Kunden 2, womit das Verfahren zur Abwicklung des Zah lungsverkehrs über Netze beendet ist.Of FIG. 13 checks in the 7th step of distributors 8, the signature 39 of the Be stätigungssatzes 38 by the signature 39 is a function of the confirmation set 38 and the bank-specific test element P _B 31 by the dealer 8, the bank-specific test element P _B 31 from its memory or optionally authentically via a secure channel, for example using encryption 32 using the dealer-specific key field S _H 28 from the test element pool server 12 and checking the signature 39 for authenticity. If this check is correct, the dealer 8 initiates the transfer of the goods service 33 to the customer 2 , which ends the method for processing the payment transactions via networks.

Die erfindungsgemäße Lösung ist dadurch charakterisiert, daß einzelne Nutzer im Handelssystem, also der Kunde 2 und der Händler 3 gewisse infrastrukturelle Vorausset zungen erfüllen müssen, um an dem Handelssystem teilzunehmen. Um die Funktion des Kaufens und Verkaufens gegenüber dem Kunden 2 abzuwickeln, wird auf dem Kunden rechner 1 eine Nutzerschnittstelle 14 benötigt. Diese kann auf verschiedenste Weise ausgeführt sein. Entweder als eigenständiges Programm oder als Teil eines andern Pro grammes z. B. eines Browsers. Dabei kann die Nutzerschnittstelle 14 grafisch gestaltet sein, in dem bspw. das Geld durch kleine Geldsacksymbole dargestellt und die Zahlung durch eine Bewegung eines dieser Symbole auf eine "Landefläche" aktiviert wird. Nach dieser Absichtserklärung zur Ausführung eines Zahlungsprozesses wird der eigentliche Zahlungsvorgang gestartet. Die vielfältigen Möglichkeiten, welche der Kunde zum Starten eines Zahlungsprozesses durch eine grafische Schnittstelle hat, sollen hier nicht weiter ausgeführt werden.The solution according to the invention is characterized in that individual users in the trading system, that is to say the customer 2 and the dealer 3 , have to meet certain infrastructural requirements in order to participate in the trading system. In order to handle the function of buying and selling to customer 2 , a user interface 14 is required on customer computer 1 . This can be done in many different ways. Either as an independent program or as part of another program such. B. a browser. The user interface 14 can be designed graphically, in which, for example, the money is represented by small money bag symbols and the payment is activated by moving one of these symbols onto a “landing area”. After this declaration of intent to carry out a payment process, the actual payment process is started. The various options that the customer has to start a payment process through a graphical interface will not be discussed here.

Neben der Nutzerschnittstelle 14 ist in jedem System eine Protokollebene 15 integriert, die die verschiedenen später dargestellten Prozesse abwickelt und koordiniert, so daß der Kunde nur die minimalen Aktionen vollführen muß.In addition to the user interface 14 , a protocol level 15 is integrated in each system, which handles and coordinates the various processes described later, so that the customer only has to carry out the minimal actions.

Das Sicherheitsmodul 3 ist eines der wesentlichen Bestandteile der Lösung. Dabei kann sowohl ein Softwaresicherheitsmodul 3b, als auch ein Hardwaresicherheitsmodul 3a verwandt werden. Die maximale Sicherheit vor digitalen Angriffen kann nur durch ein Hardwaresicherheitsmodul 3a erreicht werden.The security module 3 is one of the essential components of the solution. Both a software security module 3 b and a hardware security module 3 a can be used. The maximum security against digital attacks can only be achieved by a hardware security module 3 a.

Der Kundenrechner 1 oder Händlerrechner 7 ist mit einem Netz 13 oder über eine di rekte Telefonleitung miteinander verbunden. Insbesondere sollen hier inhomogene Net ze betrachtet werden, wie bspw. das Internet. Direkt am Netz 13 (Internet) ist auch der Homebankingserver Kundenbank 4 bzw. optional der Homebankingserver Händlerbank 9 angeschlossen, der die ankommenden Daten in die Kundenbank EDV 5 bzw. Händ lerbank EDV 10 leitet. Die Kundenbank 6 muß eine Möglichkeit für Online-Transaktion für den Kunden bieten. Die Händlerbank 11 hingegen muß nicht onlinefähig sein.The customer computer 1 or dealer computer 7 is connected to one another via a network 13 or via a direct telephone line. In particular, inhomogeneous networks, such as the Internet, should be considered here. Directly on the network 13 (Internet), the home banking server customer bank 4 or optionally the home banking server dealer bank 9 is connected, which routes the incoming data into the customer bank EDV 5 or merchant bank EDV 10 . The customer bank 6 must offer the customer an opportunity for online transaction. The dealer bank 11, however, does not have to be capable of online.

Als ein Realisierungsbeispiel soll anhand des Hardwaresicherheitsmoduls 3a die Funk tion der Sicherheit des Systems erläutert werden. Innerhalb des Hardwaresicherheitsmo duls 3a, wobei es sich um einen einzelnen Schaltkreis oder um eine Chipkarte handeln kann, sind nachfolgende wesentlichen funktionellen Elemente untergebracht, die in ver schiedenen technischen Formen realisiert werden können (als Microcode, als fest ver drahtete Schaltung oder als programmierbare Struktur usw.). Jedes Hardwaresicher heitsmodul 3a kann eine einmalige Nummer beherbergen oder andere selektivierende Kriterien erhalten.As an implementation example, the function of the security of the system will be explained using the hardware security module 3 a. Within the hardware security module 3 a, which can be a single circuit or a chip card, the following essential functional elements are housed, which can be realized in various technical forms (as microcode, as a hardwired circuit or as a programmable structure etc.). Each hardware security module 3 a can accommodate a unique number or receive other selective criteria.

Das Sicherheitsprotokoll mit Algorithmen 16 beinhaltet die Algorithmen zur Ver- und Entschlüsselung. Bspw. können sowohl symmetrisch als auch asymmetrisch Algorith men verwandt werden. Wesentliche protokollspezifische Funktionen werden ebenfalls in dieser Einheit abgewickelt (Schlüssellänge einstellen usw.).The security protocol with algorithms 16 contains the algorithms for encryption and decryption. E.g. Both symmetrical and asymmetrical algorithms can be used. Essential protocol-specific functions are also handled in this unit (set key length, etc.).

In der Schlüsselfeldverwaltung 17 wird der Grundstein für eine sicher Kommunikation mit der Kundenbank 61 Händlerbank 11 gelegt, wobei hier verschieden Funktionen ausgeführt werden können. Die im folgenden beschriebene Funktion stellt nur ein Bei spiel dar und soll die technische Machbarkeit aufzeigen. Das erwünschte Ergebnis kann jedoch technisch auch auf andere Weise erzeugt werden.In the key field manager 17 , the foundation stone is laid for secure communication with the customer bank 61, the dealer bank 11 , wherein various functions can be carried out here. The function described below is only an example and is intended to demonstrate technical feasibility. The desired result can, however, also be produced technically in another way.

Beim Ausgeben der einzelnen Hardwaresicherheitsmodule 3a, befinden sich Inital schlüsselfelder in der Schlüsselfeldverwaltung 17. Für jedes Hardwaresicherheitsmodul 3a ist ein anderes Schlüsselfeld festgelegt. Diese Initialschlüsselfelder sind der Kunden bank 6/Händlerbank 11 oder einer dritten Organisation bekannt. Bei dem ersten Kon takt wird das Initialschlüsselfeld durch das kunden- und bankspezifische Schlüsselfeld S_BK 18 ersetzt bzw. parallel dazu in den Chip geladen. Damit kann eine sichere Kom munikation zur Kundenbank 6/Händlerbank 11 aufgebaut werden, in dem jeder an kommende Transaktionsschlüssel mit dem Schlüsselfeld der Bank umgeschlüsselt wird und erst dann im Hardwaresicherheitsmodul 3a mit Hilfe dieses umgeschlüsselten Schlüssels die Informationen ver- oder entschlüsselt werden. Verschiedene Banken können Ihre Schlüsselfelder in das Sicherheitsmodul 3 portieren, die in der Schlüssel feldverwaltung 17 gespeichert werden.When the individual hardware security modules 3 a are output, there are initial key fields in the key field management 17 . A different key field is defined for each hardware security module 3 a. These initial key fields are known to the customer bank 6 / dealer bank 11 or a third organization. At the first contact, the initial key field is replaced by the customer- and bank-specific key field S _BK 18 or loaded into the chip in parallel. This enables secure communication to the customer bank 6 / dealer bank 11 to be established, in which each transaction key that is received is re-encrypted with the key field of the bank and only then is the information encrypted or decrypted in the hardware security module 3 a with the aid of this re-encrypted key. Different banks can port their key fields into the security module 3 , which are stored in the key field manager 17 .

In derselben Art und Weise können die Schlüsselfelder für Signaturen in das Hardware sicherheitsmodul 3a geladen werden. Diese Signaturfunktionen sind wichtig im Zu sammenhang mit dem Eingabesicherheitsmodul 20. Das Eingabesicherheitsmodul 20 garantiert für die Richtigkeit der Eingabe sowie dafür, daß von der Eingabe bis zum Sicherheitsmodul 3 keine Manipulationen an den Daten erfolgen. Dies geschieht bspw. indem die Tastatur 21 direkt mit dem Eingabesicherungsmodul 20 verbunden ist und so keine Manipulationen der Eingabe möglich sind.In the same way, the key fields for signatures can be loaded into the hardware security module 3 a. These signature functions are important in connection with the input security module 20 . The input security module 20 guarantees the correctness of the input and that no manipulations of the data take place from the input to the security module 3 . This is done, for example, by the keyboard 21 being connected directly to the input security module 20 , so that no manipulation of the input is possible.

Das Homebankingserversystem bildet die Verbindung von der spezifischen Bank EDV 5/10 zum Netz 13. Dabei kann das System verschiedensten Anforderungen gerecht wer den. Vorrangig muß natürlich die Sicherheit der spezifischen Bank EDV 5/10 gewähr leistet werden. Es gibt verschiedenste Möglichkeiten, die Anforderungen an ein Home bankingsystem zu erfüllen, hier soll nur ein Beispiel erläutert werden.The home banking server system forms the connection from the specific bank EDV 5/10 to the network 13 . The system can meet a wide range of requirements. The security of the specific bank EDV 5/10 must of course be given priority. There are various ways to meet the requirements of a home banking system, only one example will be explained here.

Alle aus dem Netz 13 ankommenden Daten werden über den Firewall 22 auf Unver sehrtheit, Authentizität usw. geprüft. Dies geschieht bspw. indem direkt auf die Netz werkkarte zugegriffen wird und die Datenpakete direkt von der Hardware gelesen wer den um anschließend zu überprüfen, ob diese Daten mit einem Sicherheitsmodul 3 ver schlüsselt wurden oder nicht. Im nächsten Schritt wird überprüft, ob es sich dabei um Sicherheitsmodule 3 handelt, die in der dynamischen Serverfeldschlüsselverwaltung 25 gespeichert sind. Nur wenn auch diese Prüfung positiv abgelaufen ist, werden die Daten akzeptiert und an den Kommunikationsserver 26 weitergeleitet, welcher den Datensatz entschlüsselt und die Signatur 39 auf Gültigkeit überprüft. In der dynamischen Server schlüsselfeldverwaltung 25 werden die von diesem Homebankingserver Kundenbank 4 erzeugten verschiedenen Schlüsselfelder S_BK 18 (der Subindex B kennzeichnet die ein zelne betrachtete Kundenbank 6 innerhalb der Menge aller Banken, der Subindex K kennzeichnet den einzelnen betrachteten Kunden 2 innerhalb der Menge aller Kunden 2) für alle Kunden gespeichert und bei Bedarf zur Verfügung gestellt. Der Signaturserver 23 erzeugt die einzelnen notwendigen Schlüssel für die Kundenbank 6 und den Kunden 2 um die einzelnen elektronischen Signaturen 39 zu erzeugen und zu prüfen. Der Kom munikationsserver 24 ist für die gesamte Kommunikation zur Kundenbank EDV 6 hin zuständig und für die eigentliche Ver- und Entschlüsselung der Datenströme. Dabei emuliert der Kommunikationsserver 24 das benötigte Protokoll für die Kundenbank EDV 6 da es sich hierbei um Systeme handelt, die nur mit sehr hohen Kosten geändert werden können. Jede Transaktion und alle relevanten Prozesse werden von dem Proto kollserver 26 mitgeschreiben und stehen so bei eventuell auftretenden Fehlern zur Überprüfung bereit.All data arriving from the network 13 are checked via the firewall 22 for integrity, authenticity, etc. This is done, for example, by directly accessing the network card and reading the data packets directly from the hardware, to then check whether this data has been encrypted with a security module 3 or not. In the next step, it is checked whether these are security modules 3 , which are stored in the dynamic server field key management 25 . Only if this test has also passed positively is the data accepted and forwarded to the communication server 26 , which decrypts the data record and checks the signature 39 for validity. In the dynamic server key field management 25 , the various key fields S _BK 18 generated by this home banking server customer bank 4 (the subindex B denotes the individual customer bank 6 considered within the set of all banks, the subindex K denotes the individual customer 2 under consideration within the set of all customers 2 ) saved for all customers and made available if required. The signature server 23 generates the individual keys required for the customer bank 6 and the customer 2 in order to generate and check the individual electronic signatures 39 . The communication server 24 is responsible for all communication with the customer bank EDV 6 and for the actual encryption and decryption of the data streams. The communication server 24 emulates the required protocol for the customer bank EDV 6 since these are systems that can only be changed at very high costs. Every transaction and all relevant processes are recorded by the protocol server 26 and are thus available for checking if errors occur.

Um den einzelnen an das System angeschlossenen Kunden 2/Händlern 8, eine einfache Möglichkeit zur Prüfung der Echtheit der einzelnen Aktionen zu gewährleisten, muß ein authentischer Kanal geschaffen werden um die Prüfelemente P_B 31 zu übertragen. In dem beschriebenen Ausführungsbeispiel, sind die Prüfelemente P_B 31 die Publik Keys der Banken. Diese Publik Keys sind nicht geheim, sollten aber über einen authentischen Kanal für den Händler 8 beschaffbar sein. Gleichzeitig kann jeder Kunde 2 einfach zum Händler 8 werden, indem er sich am Prüfelementepoolserver 12 meldet und mit Hilfe des Händlerregistrier- und Verwaltungsmoduls 30 anhand der Nummer seines Sicher heitsmoduls 3 identifiziert wird. Nach dem er als Händler 8 zugelassen wurde wird in der dynamischen Schlüsselfeldverwaltung 25 ein händlerspezifisches Schlüsselfeld S_H 28 (der Subindex H kennzeichnet den einzelnen betrachteten Händler 8 innerhalb der Menge aller Händler 8) kreiert, um später in sein Sicherheitsmodul 3 geladen zu wer den. Wenn der Händler 8 später eine Bestätigung für eine getätigte Aktion des Kunden 2 oder seiner Kundenbank 6/Händlerbank 11 überprüfen möchte, so muß er mit dem erhaltenen Schlüsselfeld S_H 28 den Prüfelementepoolserver 12 kontaktieren und er er hält aus dem Prüfelementepoll 29 das entsprechende Prüfelement (z. B.: den Public Key der Bank) P_B 31 (der Subindex B steht für die betrachtete Kundenbank 6 aus der Menge aller Banken) mit dessen Hilfe er die Echtheit der Bestätigung vom Kunden 2 über den Zahlungsvollzug überprüfen kann. Alle anderen Elemente üben die selben Funktionen aus, wie im Homebankingserversystem bereits beschrieben.In order to ensure that the individual customers 2 / dealers 8 connected to the system have a simple possibility of checking the authenticity of the individual actions, an authentic channel must be created in order to transmit the test elements P _B 31 . In the exemplary embodiment described, the test elements P _B 31 are the bank public keys. These public keys are not secret, but should be obtainable for the dealer 8 via an authentic channel. At the same time, each customer 2 can easily become a dealer 8 by logging on to the test element pool server 12 and using the dealer registration and administration module 30 using the number of his security module 3 to identify him. After he was approved as a dealer 8 , a dealer-specific key field S _H 28 (the subindex H identifies the individual dealer 8 under consideration in the set of all dealers 8 ) is created in the dynamic key field manager 25 in order to be loaded later into his security module 3 . If the dealer 8 later wants to check a confirmation for an action taken by the customer 2 or his customer bank 6 / dealer bank 11 , he must contact the test element pool server 12 with the key field S _H 28 received and he receives the corresponding test element from the test element pool 29 ( e.g .: the public key of the bank) P _B 31 (the subindex B stands for the customer bank 6 in question from the set of all banks), with the aid of which it can check the authenticity of the confirmation from customer 2 about the execution of the payment. All other elements perform the same functions as already described in the home banking server system.

Der Aufbau eines gesicherten Kanals kann bspw. derart ausgeführt werden, in dem im Homebankingserversystem ein Private Key/Public Key Schlüsselpaar erzeugt wird, welches später zur Erzeugung von Signaturen 39 verwandt wird. Dabei muß jedoch der bank- und kundenspezifische Public Key dem späteren Partner über einen authentischen Kanal zugeführt werden, damit dieser die Echtheit der Signatur 39 vor Ort prüfen kann. Deshalb wird der Public Key über einen gesicherten Kanal an den Prüfelementepoolser ver 12 übertragen und dort abgespeichert. Im Prüfelementepoolserver 12 sind somit alle Public Keys der Kundenbanken 6 zuordenbar abgespeichert.The structure of a secured channel can be carried out, for example, by generating a private key / public key key pair in the home banking server system, which pair is later used to generate signatures 39 . However, the bank- and customer-specific public key must be supplied to the future partner via an authentic channel so that the latter can check the authenticity of the signature 39 on site. Therefore, the public key is transmitted to the test element pool ver 12 via a secure channel and stored there. In Prüfelementepoolserver 12 all public keys are thus the client banks 6 stored assignable.

Im nachfolgenden Ausführungsbeispiel wird gezeigt, wie der Händler 8 registriert wird. Das erfolgt in der Weise, daß im Hardwaresicherheitsmodul 3a vorvereinbarte Initial schlüsselfelder existieren, welche dem Prüfelementepoolserver 12 oder der Händlerbank 11 bekannt sind, mit dessen Hilfe der Händler 8 den ersten Kontakt zum Prüfelemente poolserver 12 aufbauen kann, nachdem er erfolgreich als Händler 8 registriert wurde. Ist die erforderliche Prüfung zur Zulassung als Händler 8 (wirtschaftliche Prüfung, Zulas sung ect.) erfolgreich abgelaufen, wird über diesen sicheren Kanal bspw. mittels Ver schlüsselung 32 über das Netz 13 dem Händler 8 ein entsprechendes händlerspezifisches Schlüsselfeld S_H 28 übertragen, mit dessen Hilfe er in Zukunft auf das Prüfelement (z. B. den Public Key) P_B 31 einer im System teilnehmenden Kundenbank 6 über den Prüfe lementepoolserver 12 sicher und authentisch zugreifen kann. Als Anwendungsbeispiel für eine modifizierte Variante kann der Händler 8, falls seine Händlerbank 11 auch ei nen Homebankingserver Händlerbank 9 besitzt, was nicht unbedingt zur Abwicklung des Verfahrens notwendig ist, die Berechtigung und das händlerspezifische Schlüssel feld S_H 28 von seiner Händlerbank 11 erhalten, indem die Händlerbank 11, mit Hilfe ihres Homebankingservers Händlerbank 9, über den selben Kanal, mit welchem die Prü felemente P_B 31 gesichert an den Prüfelementepoolserver 12 übertragen wurden, den Prüfelementepoolserver 12 kontaktiert und das entsprechende händlerspezifische Schlüsselfeld S_H 28 zur sicheren Kontaktausfnahme für den Händler 8 bezieht und sei nerseits dieses an den Händler 8 über den gesicherten Kanal zwischen Händler 8 und dem Homebankingserver Händlerbank 9 überträgt.The following exemplary embodiment shows how the dealer 8 is registered. This is done in such a way that pre-agreed initial key fields exist in the hardware security module 3 a, which are known to the test element pool server 12 or the dealer bank 11 , with the help of which the dealer 8 can establish the first contact to the test element pool server 12 after he has successfully registered as a dealer 8 has been. If the required test for approval as a dealer 8 (economic test, approval ect.) Has been successfully completed, the dealer 8 is given a corresponding dealer-specific key field S _H 28 via this secure channel, for example by means of encryption 32 via the network 13 Help him in the future to securely and authentically access the test element (e.g. the public key) P _B 31 of a customer bank 6 participating in the system via the test element pool server 12 . As an application example for a modified variant, the dealer 8 , if his dealer bank 11 also has a home banking server dealer bank 9 , which is not absolutely necessary for carrying out the method, can obtain the authorization and the dealer-specific key field S _H 28 from his dealer bank 11 by the merchant bank 11, by means of its home banking server merchant bank 9, felemente over the same channel, with which the checking P _B were backed up 31 is transmitted to the Prüfelementepoolserver 12, contacts the Prüfelementepoolserver 12 and the corresponding vendor-specific key field S _H 28 for safe Kontaktausfnahme for the dealer 8 relates and, on the other hand, transmits it to the dealer 8 via the secure channel between the dealer 8 and the home banking server dealer bank 9 .

Als Anwendungsbeispiel kann der Kunde 2 im Internet über WEB Pages das Angebot des Händlers 8 betrachten und sich ein ihn interessierendes Produkt aussuchen. Nach der Auswahl, wird zwischen dem Händler 8 und dem Kunden 2 über ein beliebiges be stehendes Softwaresicherheitsprotokoll (bspw. SSL usw.) ein sicherer Kanal aufgebaut, in dem ein vorausgefüllter Überweisungssatz Händler 34 mit Zahlungsinformationen 35 und erweiterten Informationen 36 die später in der Händlerbank EDV 10 für die Zuord nung der Überweisung eine vereinfachende Rolle spielen werden, übertragen wird.As an application example, the customer 2 can view the offer of the dealer 8 on the Internet via WEB Pages and select a product that interests him. After the selection, a secure channel is set up between the merchant 8 and the customer 2 via any existing software security protocol (e.g. SSL, etc.), in which a pre-filled transfer set of merchants 34 with payment information 35 and expanded information 36 is used later in the merchant bank EDP 10 will play a simplifying role for the assignment of the transfer.

Die Zahlungsanweisung des Kunden 2 an den Händler 8 kann sehr einfach und sicher für den Kunden 2 gestaltet werden, indem bspw. durch einen einfachen Mausklick das zu belastende Konto dem vom Händler 8 ausgestellten Überweisungssatz Händler 34 hinzugefügt wird und nur noch der Betrag über die Tastatur 21 direkt in das Sicher heitsmodul 3 eingegeben werden muß. Indem der Kunde 2 den Betrag erneut eingege ben hat ist sichergestellt, daß die Überweisung vom Kunden 2 genehmigt wurde. Nach dem die Überweisung mit Empfänger und Adressat vollständig vorliegt, kann diese ver schlüsselt und signiert werden, um dann über den sicheren Kanal zwischen der Kunden bank 6 und dem Kunden 2 übertragen zu werden. Im Homebankingserver Kundenbank 4 wird die Überweisung nach der Entschlüsselung und der Überprüfung der Echtheit der Überweisung entsprechend der Syntax der speziellen Kundenbank EDV 5 umgerechnet und optional ergänzt an die Kundenbank EDV 5 übertragen. In dieser kann anschließend entscheiden werden, ob der Kunde 2 über den zu überweisenden Betrag verfügen kann. Optional kann diese Entscheidung auch in dem Homebankingserver Kundenbank 9 ge troffen werden, falls entsprechende Angaben über den Kunden 2 im System vorliegen oder von der Kundenbank EDV 5 abgefragt werden können.The payment instruction from the customer 2 to the dealer 8 can be designed very simply and securely for the customer 2 , for example by adding the account to be debited to the transfer rate 34 issued by the dealer 8 by a simple mouse click and only the amount using the keyboard 21 must be entered directly into the security module 3 . By entering the amount again, customer 2 ensures that the transfer has been approved by customer 2 . After the transfer with recipient and addressee is complete, it can be encrypted and signed in order to then be transmitted over the secure channel between customer bank 6 and customer 2 . In the home banking server customer bank 4 , the transfer is decrypted and decrypted and the authenticity of the transfer is converted according to the syntax of the special customer bank EDV 5 and optionally added to the customer bank EDV 5 . This can then be used to decide whether customer 2 can dispose of the amount to be transferred. Optionally, this decision can also be made in the home banking server customer bank 9 if corresponding information about customer 2 is present in the system or can be queried by customer bank EDP 5 .

Nach der Überweisung durch die Kundenbank EDV 5 kann die bestehende Händlerbank EDV 10 die Überweisungssätze der Händlerbank 11 einlesen und in bewährter Art und Weise in ihrem Verwaltungssystem nutzen.After the transfer by the customer bank EDV 5 , the existing dealer bank EDV 10 can read in the transfer rates from the dealer bank 11 and use them in a proven manner in their administration system.

Die Überprüfung des Bestätigungssatzes 38 vom Händler 8 erfolgt in der Weise, indem der Händler 8 die Signatur 39 des Bestätigungssatzes 38 durch das Prüfelement (Public Key) P_B 31 der Bank überprüft. Für häufiger genutzte Institute (große Banken) wird er in der Regel die Prüfelemente (Public Keys) P_B 31 schon auf seinem Händlerrechner 7 haben. Damit braucht er nur dann Kontakt mit dem Prüfelementepoolserver 12 aufneh men, wenn ein Kunde 8 von einer Kundenbank 6 zahlt, deren Prüfelement (Public Key) P_B 31 noch nicht beim Händler 8 gespeichert ist. The verification of the confirmation record 38 from the dealer 8 is carried out in such a way that the dealer 8 checks the signature 39 of the confirmation record 38 using the checking element (public key) P _B 31 of the bank. For more frequently used institutes (large banks), he will usually already have the test elements (public keys) P _B 31 on his dealer computer 7 . He therefore only needs to contact the test element pool server 12 if a customer 8 pays from a customer bank 6 whose test element (public key) P _B 31 has not yet been saved at the dealer 8 .

Das beschriebene Verfahren zur Integration von Kunden 2 und Händlern 8 innerhalb bestehender Zahlungsstrukturen bei der Abwicklung des Zahlungsverkehrs über Netze 13 ist nicht auf Banken beschränkt. An die Stelle der Kundenbank 4 und/oder der Händlerbank 11 können beliebige Finanzdienstleister treten, mit denen ähnliche Prozes se im Zahlungsverkehr abgewickelt werden. The described method for the integration of customers 2 and merchants 8 within existing payment structures when processing payment transactions via networks 13 is not limited to banks. Instead of the customer bank 4 and / or the dealer bank 11 , any financial service provider can take over, with whom similar processes are carried out in payment transactions.

used abbreviations

VISA Handelsname
MASTERCARD Handelsname
SET-Protokoll secure-electronic-transaction-protocoll
DIGICASH Handelsname
RSA Revest-Sharmir-Adelman Verschlüsselungsalgorithmus
DEBIT Handelsname
WWW-Pages world wide web pages
SSL security-socet-layerVISA trade name
MASTERCARD trade name
SET protocol secure-electronic-transaction-protocol
DIGICASH trade name
RSA Revest-Sharmir-Adelman encryption algorithm
DEBIT trade name
WWW-Pages world wide web pages
SSL security socet layer

BezugszeichenlisteReference list

1 Kundenrechner
2 Kunde
3 Sicherheitsmodul
3a Hardwaresicherheitsmodul
3b Softwaresicherheitsmodul
4 Homebankingserver Kundenbank
5 Kundenbank EDV
6 Kundenbank
7 Händlerrechner
8 Händler
9 Homebankingserver Händlerbank
10 Händlerbank EDV
11 Händlerbank
12 Prüfelementepoolserver
13 Netz
14 Nutzerschnittstelle
15 Protokollebene
16 Sicherheitsprotokoll mit Algorithmen
17 Schlüsselfeldverwaltung
18 S_BK (bank-und kundenspezifisches Schlüsselfeld)
19 Signaturfeldverwaltung
20 Eingabesicherheitsmodul
21 Tastatur
22 Firewall
23 Signaturserver
24 Kommunikationsserver
25 Dynamische Serverschlüsselfeldverwaltung
26 Protokollserver
27 Schlüsselfeldgenerierung
28 S_H (händlerspezifisches Schlüsselfeld)
29 Prüfelementepool
30 Händlerregistrier- und Verwaltungsmodul
31 P_B (bankspezifisches Prüfelement)
32 Verschlüsselung
33 Ware Dienstleistung
34 Überweisungssatz Händler
35 Zahlungsinformationen
36 erweiterte Informationen
37 Überweisungssatz Kunde
38 Bestätigungssatz
39 Signatur 1 customer computer
2 customer
3 security module
3 a hardware security module
3 b Software security module
4 Home banking server customer bank
5 IT customer bank
6 customer bank
7 dealer calculator
8 dealers
9 Home banking server dealer bank
10 EDV dealer bank
11 dealer bank
12 test element pool server
13 network
14 user interface
15 log level
16 Security protocol with algorithms
17 Key field management
18 S _BK (bank and customer-specific key field)
19 Signature field management
20 input security module
21 keyboard
22 Firewall
23 signature server
24 communication server
25 Dynamic server key field management
26 log server
27 Key field generation
28 S _H (dealer-specific key field)
29 Test element pool
30 dealer registration and administration module
31 P _B (bank-specific test element)
32 encryption
33 goods service
34 Merchant transfer rate
35 Payment information
36 extended information
37 Customer transfer rate
38 confirmation sentence
39 signature

Claims

1. Procedure for the integration of customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks by the customers using their customer computer to process payment transactions via networks with their special bank EDP, characterized in that a test element pool server ( 12 ) bank-specific test element P _B ( 31 ) of the customer bank ( 6 ) authentically provides a dealer ( 8 ) who can thereby control the successful processing of payment transactions between the customer bank ( 6 ) and the dealer bank ( 11 ) without the dealer ( 8 ) must contact the dealer bank ( 11 ) by the test element pool server ( 12 ) in the test element element pool ( 29 ) storing the bank-specific test elements P _B ( 31 ) of the banks and making them available to the dealer ( 8 ) via a secure channel provides a secure connection between the test element pool server ( 12 ) and the Merchant ( 8 ) is realized via a network ( 13 ) by processing the connection between the customer ( 2 ) and the customer bank ( 6 ) via a security module ( 3 ) and the home banking server customer bank ( 4 ), the home banking server customer bank ( 4 ) handled the data traffic with the test element pool server ( 12 ) as well as with the existing customer bank EDP ( 5 ) without having to make changes to the customer bank EDP ( 5 ).

2. Process for the integration of customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks according to claim 1, characterized in that
in the first step
each home banking server customer's bank (4) may be bank-specific test element P _B (31) transmits via a secure channel (for. example, by encryption 32) between the home banking server customer's bank (4) and the Che felementepoolserver (12) to the Prüfele elements pool server (12), so that from all customers connected to the system banks ( 6 ) the bank-specific test elements P _B ( 31 ) are authentically available in the test element pool ( 29 ) of the test element pool server ( 12 ),
in the second step
the dealer ( 8 ) registers himself as a dealer ( 8 ) with the test element pool server ( 12 ), and establishes a secure channel and thus receives authentic access authorization to the test element pool server ( 12 ) with the test element pool ( 29 ),
in the third step
the customer ( 2 ) contacts the dealer ( 8 ) via the network ( 13 ), selects and orders a goods service ( 33 ) by, in response to the order, one between the dealer ( 8 ) and the customer ( 2 ) agreed secure channel from the merchant ( 8 ) a transfer rate dealer ( 34 ) to the customer ( 2 ) is transmitted, the transfer rate dealer ( 34 ) from payment information ( 35 ) and expanded information ( 36 ), in which administrative and there are product-specific comments,
in the fourth step
the customer ( 2 ) transfers to the dealer ( 8 ) by using his security module ( 3 ) to complete the transfer kit dealer ( 34 ) by creating a transfer kit customer ( 37 ) so that a complete transfer is created transmits via a secure channel from the customer computer ( 1 ) via the home banking server customer bank ( 4 ) to the customer bank EDP ( 5 ) of the customer bank ( 6 ), where the transfer is approved or rejected,
in the 5th step
after successful transfer of the customer bank ( 6 ) to the dealer bank ( 11 ) via existing payment structures from the customer bank EDP ( 5 ) which sends a message to the home banking server customer bank ( 4 ), the home banking server customer bank ( 4 ) generates a confirmation record ( 38 ) and transmits to the secure channel between the Kun the (2) and the home banking server (4) to the customer (2),
in the 6th step
the customer ( 2 ) transmits the confirmation record ( 38 ) and to the dealer ( 8 ) via a channel agreed with the dealer ( 8 ),
in the 7th step
the dealer ( 8 ) checks the authenticity of the confirmation sentence ( 38 ) and, in the event of authenticity, delivers the goods service ( 33 ) to the customer ( 2 ) by checking the confirmation sentence ( 38 ) with the help of the bank-specific test element P _B (31), by establishing a secure connection to the test element pool server ( 12 ) and transferring the authentic bank-specific test element P _B ( 31 ) to the dealer computer ( 5 ) if he does not already have the test element P _B ( 31 ) on his computer and if the test element is successful Checks the goods service ( 33 ) releases,
in the 8th step
if the transfer has been made by the customer bank ( 6 ), the merchant bank EDV ( 10 ) can read in the transfer rates from the dealer bank ( 11 ) as before and use it in their administration system.

3. A method for the integration of customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks according to claim 1 and claim 2, characterized in that in the first step of the process for generating the bank and customer-specific key selfelder S _BK ( 18 ) and bank-specific test element P _B ( 31 ) in the home banking server ver customer bank ( 4 ) a private key / public key key pair is generated, which is later used to generate signatures ( 39 ) by feeding the public key to the test element pool server ( 12 ) via an authentic channel and stored together with the public keys of other customer banks ( 6 ) in the test element pool ( 29 ).

4. A method for integrating customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks according to claim 1 and claim 2, characterized in that in the second step of the procedure, the dealer ( 8 ) the dealer-specific key field S _H ( 28 ), which him he allows the authentic access to the test element pool server ( 12 ), through his dealer bank ( 11 ), by using this dealer-specific key field S _H ( 28 ) from the test element pool server ( 12 ) in a form that can only be read by the dealer ( 8 ) into the home banking server Merchant bank ( 9 ) transmitted and in this, again encrypted, is transmitted over the secure channel between the trader ( 8 ) and the home banking server merchant bank ( 9 ) of the merchant bank ( 11 ).

5. A method for integrating customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks according to claim 1 and claim 2, characterized in that in the second step, the dealer-specific key field S _H ( 28 ) for the authentic access of the dealer ( 8 ) to the test element pool server ( 12 ) via a secure channel between the test element pool server ( 12 ) and the dealer ( 8 ), by using a special initial key field agreed in the safety module ( 3 ) of the dealer ( 8 ) as the default key field for the first contact, wel ches after successful registration as a dealer ( 8 ) with the actual dealer-specific key field S _H ( 28 ) can be overwritten.

6. The method for integrating customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks according to claim 1 and claim 2, characterized in that in the third step of the process, the customer ( 2 ) in the network via WWW Pages the dealer's offer ( 8 ) and can find and order a product service of interest ( 33 ) online.

7. The method for integrating customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks according to claim 1 and claim 2, characterized in that in the third step, the payment information ( 35 ) different payment-relevant information, that is, information on the bank sort code, bank , Account number, name, amount, currency and other organizational information.

8. The method for integrating customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks according to claim 1 and claim 2, characterized in that in the fourth step of the transfer process through the user interface ( 14 ) software for the customer ( 2 ) very much is designed simply and securely by adding the account to be debited to the merchant's ( 34 ) transfer kit issued by the merchant ( 8 ) and only entering the amount directly into the security module ( 3 ) via the keyboard ( 21 ) must be ensured, which ensures that the transfer has been approved by the customer ( 2 ) because he has entered the amount again.

9. The method for integrating customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks according to claim 1 and claim 2, characterized in that in the fourth step the decision on the approval / rejection of the transfer directly in the home banking server customer bank ( 4 ) is made by corresponding information about the customer ( 2 ) being present in the system or being able to be queried by the customer bank EDP ( 5 ).

10. The method for integrating customers and merchants within existing payment structures in the processing of payment transactions via networks according to claim 1 and claim 2, characterized in that in place of the customer bank ( 4 ) and / or the dealer bank ( 11 ) any financial service provider can occur with which similar processes in payment transactions are handled.

11. Arrangement for processing inexpensive payments on digital networks, characterized in that in the embodiment, an integration system from the customer computer ( 1 ) with a security module ( 3 ), which is designed as a hardware security module ( 3 a) or software security module ( 3 b) a home banking server customer bank ( 4 ), a customer bank EDV ( 5 ), the dealer computer ( 7 ) with the security module ( 3 ) optionally from a home banking server dealer bank ( 9 ), the dealer bank EDV ( 10 ) and a test element pool server ( 12 ), whereby this can be reached from the dealer computer ( 7 ), the home banking server customer bank ( 4 ) and optionally the home banking server dealer bank ( 9 ) via a network ( 13 ).

12. Arrangement for processing inexpensive payments on digital networks according to claim 11, characterized in that the security module ( 3 ) is a special hardware security module ( 3 a) with selective criteria, consisting of a security protocol with algorithms ( 16 ), a key field management ( 17 ) , which is assigned a bank and customer-specific key field S _BK ( 18 ) after initialization, a signature field management ( 19 ), and an input security module ( 20 ) that can interact with the keyboard ( 21 ), thereby reducing the flow of information from the Keyboard ( 21 ) to encryption ( 32 ) is realized in a closed environment.

13. Arrangement for processing inexpensive payments on digital networks according to claim 11, characterized in that the test element pool server ( 12 ) from the firewall ( 22 ), the communication server ( 24 ), the dynamic server key field management ( 25 ) with the key field generation ( 27 ) dealer-specific key S _H ( 28 ) the protocol server ( 26 ), the test element pool ( 29 ) and a dealer registration and administration module ( 30 ) by the firewall ( 22 ) being connected to the communication server ( 24 ) and via the network ( 13 ) Exchanges data that the communication server ( 24 ) with the dynamic server key field management ( 25 ) with the key field generation ( 27 ) as well as with the dealer registration and management module ( 30 ) is connected and the protocol server ( 26 ) all data streams via the communication server ( 24 ) logged.