CN1494029A - 带保险保证系统及方法 - Google Patents

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CN1494029A CNA031241506A CN03124150A CN1494029A CN 1494029 A CN1494029 A CN 1494029A CN A031241506 A CNA031241506 A CN A031241506A CN 03124150 A CN03124150 A CN 03124150A CN 1494029 A CN1494029 A CN 1494029A
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    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
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Abstract

本发明揭示一种用计算机进行处理的带保险保证系统2，保证公司把接受金融公司4贷款的顾客3支付给保证公司6的保证金的一部分或全部，作为保险金支付给损害保险机构8，顾客3如果在超过1个月小于7个月的时间内不能就业，损害保险机构8根据从实际不能就业期间减去1个月的免债期间的期间，支付该不能就业期间内顾客3应归还给金融公司4的每月的归还额作为保险金，顾客如超过7个月仍不能就业时，除了前述损害保险机构8的支付以外，保证机构6还支付超过7个月仍不能就业的期间结束前的剩余归还金额作为保证金。按照本发明，消费者(顾客)可放心贷款，同时可受到万全的保证，金融机构既可节省回收业务的费用，还能抑制债权的不良债权化。

Description

带保险保证系统及方法
技术领域
本发明涉及使顾客放心地贷款同时得到以往没有的万全的保证，金融机构既可节减回收业务的费用又能抑制债权的不良化(不良债权化)的带保险保证系统及方法。
背景技术
战后的日本经济，是依靠从金融机构贷入低利息的资金、不断发展起来的。但是，近年来随着泡沫经济的破灭，银行和消费者金融等的金融机构，由于不良债权处理这类大课题得不到解决，个人及企业等对顾客出现节制贷款的倾向(贷款受阻)。导致近年来失业率超过可就业人口的5％，失业者数量上升至300万人。在这样的状况下，断然实行不良债权的回收，造成纷纷破产的企业数增大，而且，被解雇及重组的个人数也有增大的危险。
因此，在这样的状况下，为使企业免于破产，或个人不使解雇，常常采取向金融机构贷入资金的做法。
以往，消费者(顾客)接受金融机构贷款(资金的贷入)时，消费者可自行支付保险金、加入生命保险，支付保证金、向保证机构委托保证。或消费者自己不投申请，由金融机构支付保险金，让消费者加入损害保险。
但是，即使加入生命保险，例如由于交通事故及失业使得在规定期间、不能就业时什么保证也得不到。对此，对于加入了损害保险但由于各种原因不能就业时，虽然可得到一定程度的保险金，但在因交通事故造成长期住院及失业时，这点保险金往往已成车水杯薪。
此外，对于以往的保证机构的保证，由于保证时间短作为消费者也得不到万全的保证。
此外，在自我破产时，什么保证也得不到。
发明内容
本发明的目的，在于提供使顾客放心地贷款，同时得到以往没有的万全的保证，金融机构既可节减回收业务的费用，还能抑制债权的不良化(不良债权化)的带保险保证系统及方法。
(1)为了达到前述目的，按照本发明的第1观点可提供利用计算机处理以下事项的带保险保证系统，保证机构把接受金融机构贷款的顾客支付给前述保证机构的保证金的一部分或全部，作为保险金支付给损害保险机构，前述顾客如果在第1期间内不能就业，前述损害保险机构根据从实际不能就业期间减去免债期间的期间，支付该不能就业期间内顾客应归还给金融机构的每月的归还额作为保险金，前述顾客如果超过第1期间的上限月仍不能就业，除了前述损害保险机构的支付以外，前述保证机构还支付超过第1期间的上限月仍不能就业的期间结束前的剩余归还金额作为保证金。
按照本发明的第2观点可提供利用计算机处理以下事项的带保险保证系统，互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给前述互助会的互助分期款的一部分或全部，作为保证金支付给保证机构、作为保险金支付给损害保险机构，前述顾客如果在第1期间内不能就业，前述损害保险机构根据从实际不能就业期间减去免债期间的期间，支付该不能就业期间内顾客应归还给金融机构的每月的归还额作为保险金，前述顾客如果超过第1期间的上限月仍不能就业，除了前述损害保险机构的支付以外，前述保证机构还支付超过第1期间的上限月仍不能就业的期间结束前的剩余归还金额作为保证金。
按照本发明的第3观点可提供利用计算机处理以下事项的带保险保证系统，互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给前述互助会的互助分期款的一部分或全部，支付给保险机构，在第1期间，前述顾客(1)在自我破产时，在预先设定的限度额范围内前述保险机构支付其后顾客对金融机构的剩余本金，(2)如发生死亡，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额前述保险机构支付；或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额前述保险机构支付，(3)住院时或发生住房灾害时，前述保险机构支付顾客对金融机构的每月的归还额的1个月的份额。
在该第3观点中，对前述互助会支付互助分期款的一部分或全部的保险机构数不作限制，一个或多个机构都可以。对按该第3观点构成的本发明，最好用以下展示的第4观点的本发明。
按照本发明的第4观点可提供利用计算机处理以下事项的带保险保证系统，互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给前述互助会的互助分期款的一部分或全部，支付给2个伤害保险机构及一个生命保险机构，在第1期间，前述顾客(1)在自我破产时，在预先设定的限度额范围内前述2个伤害保险机构的一方或双方支付其后顾客对金融机构的剩余本金，(2-1)如发生伤害致死，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额前述2个伤害保险机构的一方或双方支付，或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额前述2个伤害保险机构的一方或双方支付，(2-2)如发生疾病致死，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额前述生命保险机构支付，或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额前述生命保险机构支付，(3)在发生住院或住房灾害时，前述2个伤害保险机构的一方或双方支付顾客对金融机构的每月的归还额的1个月的份额。
(2)为了达到前述目的，按照本发明的第1观点可提供具有利用计算机处理以下事项的特征的带保险保证方法，保证机构把接受金融机构贷款的顾客支付给前述保证机构的保证金的一部分或全部，作为保险金支付给损害保险机构的工序，以及前述顾客如果在第1期间内不能就业，前述损害保险机构根据从实际不能就业期间减去免债期间的期间，支付该不能就业期间内顾客应归还给金融机构的每月的归还额作为保险金，前述顾客如果超过第1期间的上限月仍不能就业，除了前述损害保险机构的支付以外，前述保证机构还支付超过第1期间的上限月仍不能就业的期间结束前的剩余归还金额作为保证金的工序。
按照本发明的第2观点可提供具有利用计算机处理以下事项的特征的带保险保证方法，互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给前述互助会的互助分期款的一部分或全部，作为保证金支付给保证机构、作为保险金支付给损害保险机构的工序，以及前述顾客如果在第1期间内不能就业，前述损害保险机构根据从实际不能就业期间减去免债期间的期间，支付该不能就业期间内顾客应归还给金融机构的每月的归还额作为保险金，前述顾客如果超过第1期间的上限月仍不能就业，除了前述损害保险机构的支付以外，前述保证机构还支付超过第1期间的上限月仍不能就业的期间结束前的剩余归还金额作为保证金的工序。
按照本发明的第3观点可提供具有利用计算机处理以下事项的特征的带保险保证方法，互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给前述互助会的互助分期款的一部分或全部，支付给保险机构的工序，以及在第1期间，前述顾客(1)在自我破产时，在预先设定的限度额范围内前述保险机构支付其后顾客对金融机构的剩余本金，(2)如发生死亡，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额前述保险机构支付；或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额前述保险机构支付，(3)住院时或发生住房灾害时，前述保险机构支付顾客对金融机构的每月的归还额的1个月的份额的工序。
按照本发明的第4观点可提供具有利用计算机处理以下事项的特征的带保险保证方法，互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给前述互助会的互助分期款的一部分或全部，支付给2个伤害保险机构及一个生命保险机构的工序，以及在第1期间，前述顾客(1)在自我破产时，在预先设定的限度额范围内前述2个伤害保险机构的一方或双方支付其后顾客对金融机构的剩余本金，(2-1)如发生伤害致死，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额前述2个伤害保险机构的一方或双方支付，或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额前述2个伤害保险机构的一方或双方支付，(2-2)如发生疾病致死，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额前述生命保险机构支付，或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额前述生命保险机构支付，(3)在发生住院或住房灾害时，前述2个伤害保险机构的一方或双方支付顾客对金融机构的每月的归还额的1个月的份额的工序。
(3)在本发明，所谓“不能就业”，包括以下情况，有固定职业(薪金制职工)但失去其职业者；无固定职业有谋生能力(自经营者，临时工，打工者(主妇及学生)等)但失去谋生能力者；有固定职业或无固定职业者中虽有谋生能力但由于受到疾病及伤害而住院、不能就业者；
在本发明，所谓“自我破产”，指的是，负债累累、无力支付的顾客自己向法院提出破产申请、被宣判破产。被宣判破产后，进行免债申请，不管是否受到免债(使欠债为0)。“死亡”原因中，包括受第三者伤害，因病等。“住院”原因中，包括受第三者伤害等。所谓“住房灾害”，指的是，顾客的住房因火灾，风、水造成全损或半损或室内进水导致的损害。
在本发明，“伤害”中，除了通常的负伤等的物理负伤外，还包括因受到骚扰等第三者侵害造成的物理伤害和精神伤害。
(4)按照本发明，对于适用于具有固定职业或谋生能力者失去其固定职业或谋生能力的情况(最好是具有固定职业但失去其固定职业的情况)时的失业保障，前述第1期间不作特别限制，最好是前述顾客在支付保证金或互助分期款后超过1个月不满7个月。此时，前述免债期间不作特别限制，最好是1个月。此外，前述损害保险机构作为保险金支付的金额的上限不作特别限制，但最好是顾客应归还给金融机构的每月的归还额的6个月的份额。
按照本发明，对于适用于金融机构的贷款合同者、保证机构的保证对象者(具有固定职业或固定职业者)因疾病及负伤住院、不能就业时的所得补偿，前述第1期间不作特别限制，最好是前述顾客在支付保证金或互助分期款后超过7日不满372日(12个月+7日)。此时，前述免债期间不作特别限制，最好是7日。此外，前述损害保险机构作为保险金支付的金额的上限不作特别限制，但最好是顾客应归还给金融机构的每月的归还额的12个月的份额。
(5)按照本发明，对于适用于顾客，1)适用于自我破产时的自我破产保障，2)诸如适用于伤害致死时的伤害死亡保障，3)诸如适用于疾病致死时的疾病死亡保障，4)诸如适用于因伤害住院时的伤害住院保障，5)诸如适用于因受到骚扰等的伤害住院时的骚扰伤害等住院保障，6)诸如适用于因住房灾害时的住房灾害保障，前述第1期间不作特别限制，最好是前述顾客在支付互助分期款后不满12个月的期间。此时，前述顾客自我破产情况下的免债期间不作特别限制，最好是45日，前述顾客在死亡、住院或住房灾害时的免债期间最好为0。
(6)对于第1～2观点的本发明，保证机构与损害保险机构也可以以一个机构构成。此外，作为保证机构与损害保险机构，也可以由子保证机构及子损害保险机构，以及由更基层的分支保证机构及分支损害保险机构等多个机构构成。
对于第3观点的本发明，保险机构由多个保险机构构成也行。对于第3观点的本发明，“保险机构”中，除了损害保险机构以外，也包含生命保险机构，这里，既可以是国内机构，也可以是国外机构。保险机构以两个损害保险机构及一个生命保险机构构成者，属于第4观点的本发明。对于第3～4观点的本发明，保险机构也可下设基层分支保险机构。
对于本发明，“顾客”中，包含普通个人，也包含公司等法人。“金融机构”中，包含银行，消费者金融及信用销售公司等。
按照采用本发明的带保险保证系统的带保险保证方法，使顾客得到这样几种优惠，可接受放心的贷款；通畅无阻地接受贷款；不要担保·中介人，不用担心受骗；不受金融机构及债权回收公司的征收；接受保证直到结束；能放心贷入，碰到不测之事也能安心；可利用互助会向会员促进保证·保险外的福利保健。
金融机构的好处如下，在节减回收业务中的费用的同时，可抑制债权的不良债权化，使资金的使用·调度能够平稳运转，还可完善财务内容。金融机构的贷款一活跃起来，消费者(包含顾客)的购买力也随之提高、经济就搞活了。
即亦，按照本发明，消费者(顾客)可放心贷款，同时可得到万全的保证，金融机构既可节减回收业务的费用，还能抑制债权的不良化(不良债权化)。
本发明的带保险保证系统及方法，不仅适用于个人及企业的单项资金调度，而且住房贷款等各种定向贷款、以及个人自由贷款等都适用。
附图说明
图1表示本发明一实施形态的带保险保证系统的整体构成图。
图2表示采用图1中的系统的带保险保证方法的一例用的流程图。
图3表示采用图1中的系统的带保险保证方法的一例的方框图。
图4表示本发明其它的实施形态的带保险保证系统的整体构成的图。
图5表示采用图4中的系统的带保险保证方法的一例用的流程图。
图6表示采用图4中的系统的带保险保证方法的一例的方框图。
图7表示本发明其它的实施形态的带保险保证系统的整体构成的图。
图8表示采用图7中的系统的带保险保证方法的一例用的流程图。
图9表示采用图7中的系统的带保险保证方法的一例的方框图。
具体实施形态
以下，根据图示的实施形态对本发明进行说明。
第1实施形态
在本实施形态，例如对采用图1及图3中的带保险保证系统2的带保险保证方法进行例示说明。
首先，对带保险保证系统2的整体构成进行说明。
在本实施形态，对保证机构与损害保险机构以不同的机构构成、而且各自不下设分支机构的情况进行例示，而且，对适用于具有固定职业(薪金制职工)但失去其职业的失业保障情况进行例示说明。
如图1及3所示，本实施形态的带保险保证系统2，包括由顾客3委托贷款(资金的贷入)的金融公司(金融机构)4、保证公司(保证机构)6、以及损害保险公司(损害保险机构)8，该系统能使顾客3放心地接受贷款、万一时能得到万全的保证。
该带保险保证系统2，包括设置在金融公司4的金融公司侧终端40、设置在保证公司6的保证公司侧终端60、设置在损害保险公司8的损害保险公司侧终端80，这些终端40，60，80，通过通信网络N1在相互间形成可通信连接。
各终端40，60，80，具备，通信接口(I/F)40a，60a，80a，计算机40b，60b，80b，存储器40c，60c，80c，以及打印机40d，60d，80d。
通信I/F40a，60a，80a，进行与经过自终端及他终端间的通信网络N1的信息通信有关接口处理。
计算机40b，60b，80b，包含各终端40，60，80的用户可操作的操作输入部，经各通信I/F40a，60a，80a，进行接收从他终端发送来的信息的处理、以及对他终端经通信I/F40a，60a，80a发送信息的处理。计算机40b，60b，80b，不限于设置在室内的台式计算机，也可以是便携式的笔记本电脑。
存储器40c，60c，80c，预先记忆各计算机40b，60b，80b处理中必需的程序及数据，同时，根据必要用来记忆各计算机40b，60b，80b的处理内容·处理结果(例如顾客3的各种信息T，T1及要求书等)。
打印机40d，60d，80d，根据必要将各计算机40b，60b，80b的处理内容·处理结果打印输出。
各终端40，60，80，使各公司(各终端40，60，80)的ID及口令等的各种信息分别记忆在各存储器40c，60c，80c，并让各计算机40b，60b，80b与对应的各通信I/F40a，60a，80a协调动作。
此外，如图1所示的构成，易于理解本发明，各终端40，60，80与通信网络N1司的连接形态，不限于图1所示的部分。此外，各终端40，60，80间的通信手段，不作限制，电话回路，专用线，电波，光通信，或它们的组合都行。
下面，对采用该带保险保证系统2的带保险保证方法进行说明。
如图1～3所示，首先，顾客3向金融公司4申请规定额的贷款(资金的贷入)(步骤S1)。
被申请贷款的金融公司4，用计算机40b判断是否可按照该金额贷款给顾客3。该判断，针对顾客3的年收入简单地审查该金额的合适程度如何。以往，金融公司4常对顾客3是否肯定能归还等抱有疑虑，以至常使贷款受阻。但是，对于本发明，如后所述，由于能指望损害保险公司8和保证公司6分别以保险金及保证金进行支付，归还肯定没有问题，所以，金融公司4经过简单审查便可放心地向顾客3按规定金额发放贷款。
此外，当判断可以贷款时，金融公司4向顾客3实行贷款(步骤S2)。贷款的实行可通过银行转帐进行。同时，顾客3的各种信息(例如，姓名，住所，联系地址，贷款金额，每月的归还额等)通过计算机40b被送入保证公司6(步骤S3)。
从金融公司4接受贷款的顾客3，向保证公司6提出保证申请(保证委托)(步骤S4)。在申请保证时，例如，应按照保证公司6预先规定的事项进行填写，还可向保证公司6一并提供身份证件(如驾驶执照，健康保险卡，护照，户口本等)。
被申请保证的保证公司6，经通信网络N1用例如计算机60b接收由金融公司4送来的有关顾客3的各种信息T，当该信息T与实际委托保证的顾客3一致时，判断是否可对顾客3的金融公司4的归还额进行保证。该判断可根据以下方面的组合审查综合进行，例如，对工作单位的审查(例如顾客3的工作单位是否上市等)，对在该工作单位的工龄的审查，对目前自住宅的居住年数的审查，对居住情况的审查(例如顾客3的住房是自己的还是租来的等)，对保险证的审查(参加一般社会保险，还是国民健康保险等)，对顾客3的年收入的审查，对顾客3的债务情况的审查，对顾客3的婚姻状况·性别·年龄·家庭状况的审查等。此外，作为保证限度额，不作特别限制，但原则上不超过50万日元，或年收入的10％也可以。结果，当保证公司6判断可对顾客3保证时，决定对顾客3的保证，在把该决定通知顾客3的同时，通知支付规定额的保证金(步骤S5)。保证金的金额，不作特别限制，例如可以是顾客3从金融公司4贷款贷入的金额的5％。此后，当顾客3向保证公司6支付保证金时，保证委托合同的缔结便告完成(步骤S6)。
与顾客3缔结保证委托合同的保证公司6，对金融公司4送来的有关顾客3的各种信息T进行必要处理、形成信息T1，再把该信息T1经计算机60b送到损害保险公司8，同时将顾客3支付的保证金的一部分或全部(例如一律几千日元左右)作为保险金支付给损害保险公司8(步骤S7)。这样，按照本实施形态，把从顾客3转帐到保证公司6的保证金的一部分或全部用于作为保险金支付给损害保险公司8。结果，顾客3一旦碰到意外不测的事情，其后即使无力归还也可接受万全的保证。向损害保险公司8支付保险金，可通过银行转帐，也可用计算机60b进行转帐处理。
损害保险公司8，诸如通过计算机80b接收经通信网络N1从保证公司6送来的有关顾客3的信息T1，用诸如计算机80b确认来自保证公司6的保险金金额。在本实施形态，保证公司6与损害保险公司8之间具有综合协议，从保证公司6向损害保险公司8支付保险金的时点开始，对顾客3的保证委托合同的缔结便告完成。
此外，在顾客3支付保证金后超过1个月不满7个月(第1期间)的期间，如发生不能就业、其间无力归还时，金融公司4向保证公司6请求保证顾客3对金融公司4的归还额(步骤S8)。该请求，例如可利用计算机40b进行。
此外，在顾客3支付保证金后超过1个月不满7个月的期间，考虑到不能就业的种种因素(＝适用于保险的条件)，例如，顾客3的工作单位的破产·停业等被动性失业、或顾客3因疾病及伤害造成超过2个月不能复职等时，可作为满足保险条件进行处理。
保证公司6，经计算机60b接收由金融公司4通过通信网络N1送来的请求书T2，并将内容通知顾客3(步骤S9)。接着，顾客3请求损害保险公司8将保险金支付给顾客3或金融公司4(步骤S10)。顾客3对损害保险公司8的请求可通过打电话进行。此外，保证公司6，不把内容通知顾客3、请求损害保险公司8将保险金支付给顾客3或金融公司4也可以。
接受该请求的损害保险公司8，根据必要进行调查，或迅速向顾客3或金融公司4支付规定额的保险金(步骤S11)。
损害保险公司8支付的保险金，是每月的归还额(本金+利息)，保险金的支付期间最长为6个月的份额。即亦，顾客3在支付保证金后超过1个月不满7个月期间如不能就业，在该不能就业期间内，根据从实际不能就业的期间减去1个月的免债期间的期间按最大6个月的份额作为保险金支付顾客3应归还给金融机构4的每月的归还额。
向顾客3支付保险金时，例如，可通过银行转帐进行。向金融公司4支付时，可通过银行转帐进行，也可利用计算机80b的转帐处理支付保险金。
由损害保险公司8向顾客3支付保险金时，顾客3可将该保险金用来归还给金融公司4(步骤S12)。另外，由损害保险公司8向金融公司4支付保险金时，金融公司4通过利用计算机40b确认收入款并视作顾客3的归还额。
另外，当顾客3支付保证金后超过7个月不能就业、其间无力归还时，金融公司4向保证公司6申请保证顾客3对金融公司4的归还额(步骤S13)。该请求，例如可利用计算机40b进行。
此外，考虑到顾客3支付保证金后超过7个月不能就业的种种因素(＝适用于保证的条件)，例如，顾客3使用假帐目时，或顾客3被逮捕时，顾客3逃亡时，顾客3中间混入第3者时，顾客3负债严重时，顾客3违约时，另外顾客3受伤害及长期住院等时，上面各种情况之一发生时，都可作为满足保证条件进行处理。
保证公司6，经计算机60b接收由金融公司4通过通信网络N1送来的请求书T3，根据必要进行调查，或作为保证金迅速向顾客3或金融公司4支付超过7个月不能就业期间结束前的剩余归还金额，代办完成(步骤S14)。
保证公司6支付的保证额，最好是剩余归还金额(剩余本金+利息)的全部，也可以是剩余本金与规定期间(例如最长120日)的延迟损害金(利息)的合计额。
向顾客3支付保证金时，例如，可通过转帐到银行帐目上进行。在支付给金融公司4时，可以通过银行转帐进行，也可以用计算机60b的转帐处理对金融公司4支付保证金。
在保证公司6向顾客3支付保证金时，顾客3可将该保证金用于归还金融公司4(步骤S15)。另外，当保证公司6向金融公司4支付保证金时，金融公司4可利用计算机40b确认收入款，并看成是顾客3的归还额。
对采用以上系统2的带保险保证方法进行更具体的说明。首先，以A(顾客3)从金融公司4接受40万日元的贷款，每月归还2万日元共计20次，在第5次归还结束后遭遇车祸，住院3个月，然后重新就业的情况为例进行说明。此时，事故发生后1个月作为免债期间，不适用于损害保险公司8的保险。因此，剩余2个月的归还额，A可以从损害保险公司8作为保险金领取，将此充当归还给金融公司4的归还额。
下面，以B(顾客3)从金融公司4接受40万日元的贷款，每月归还2万日元共计20次，在第5次归还结束后失业，经过2年还不能重新就业的情况为例进行说明。此时，1个月的免债期间后，B，从损害保险公司8领取6个月的份额的归还额作为保险金，还可从保证公司6作为保证金领取剩余的归还额中的剩余本金及120日内的利息。B，将从损害保险公司8得到的保险金以及从保证公司6得到的保证金充当归还给金融公司4的归还额。如利息为1500日元/月，6个月的份额的保险金为129000日元。保证公司6向B支付剩余8个月的份额的剩余本金16万日元、120日的份额的利息6000日元。B的负担只有剩余4个月的份额的利息6000日元。
按照采用本实施形态的系统2的带保险保证方法，使顾客3得到这样几种优惠，可接受放心的贷款；通畅无阻地接受贷款；不要担保·中介人，不用担心受骗；不受金融公司4及债权回收公司的征收；接受保证直到结束；能放心贷入，碰到不测之事也能安心。
金融机构4的好处如下，在节减回收业务中的费用的同时，可抑制债权的不良债权化，使资金的使用·调度能够平稳运转，还可完善财务内容。金融公司4的贷款一活跃起来，消费者(包含顾客3)的购买力也随之提高、经济就搞活了。
第2实施形态
本实施形态的带保险保证系统2a，是图1～图3的带保险保证系统2的变形例，如图4～图6所示，不同点只是在金融公司、保证公司6及损害保险公司8之间加上互助会5。在以下说明中，与第1实施形态相同的部分，在附图上加上共同的符号，共同部分说明从略，只详细说明不同点。
如图4～6所示，带保险保证系统2a，除了金融公司侧终端40，保证公司侧终端60及损害保险公司侧终端80外，还具有设置在互助会5的互助会侧终端50，这些终端40，50，60，80，经通信网络N1形成可通信连接。互助会侧终端50，包括通信接口(I/F)50a、计算机50b、存储器50c及打印机50d。
下面，对采用该带保险保证系统2a的带保险保证方法进行说明。
如图4～6所示，顾客3申请规定金额的贷款(资金的贷入)的金融公司4，诸如通过计算机40b判断是否按照该金额向顾客3贷款，当判断可以贷款时，金融公司4对顾客3执行贷款(步骤S1，S2)。与此同时，利用计算机40b将顾客3的各种信息T送到互助会5(步骤S31)。
接受金融公司4贷款的顾客3，向互助会5提出保证申请(委托保证)(步骤S41)。申请保证时，除了填写互助会5预先提示的规定事项外，还可根据互助会5的要求提供身份证件。
被申请保证的互助会5，例如，利用计算机50b接收由金融公司4通过通信网络N1送来的有关顾客3的各种信息T，如果该信息T与实际委托保证的顾客3一致，判断是否可保证顾客3对金融公司4的归还额。
结果，互助会5，在判断可对顾客3保证时，决定对顾客3保证，并把此意通知顾客3，同时，通知可支付规定的互助分期款(步骤S51)。此后，当顾客3向互助会5支付互助分期款时，保证委托合同的缔结便告完成(步骤S61)。
与顾客3缔结保证委托合同的互助会5，对金融公司4送来的有关顾客3的信息T根据必要加以处理，成为信息T1，再利用计算机50b将该信息T1送到保证公司6及损害保险公司8，同时，将顾客3支付的互助分期款的一部分或全部作为保证金支付给保证公司6、作为保险金支付给损害保险公司8(步骤S71)。这样，按照本实施形态，将顾客3向互助会5转帐付来的互助分期款的一部分或全部用于作为保证金支付给保证公司6、作为保险金支付给损害保险公司8。结果，当顾客3万一发生问题，事后即使无力归还，也能够得到万全的保证。分别向保证公司6支付保证金以及向损害保险公司8支付保险金，可通过银行转帐，也可通过计算机50b作转帐处理。
保证公司6，利用计算机60b接收由互助会5通过通信网络N1送来的有关顾客3的信息T1，用计算机60b确认来自互助会5的保证金的收入款。
损害保险公司8，利用计算机80b接收由互助会5通过通信网络N1送来的有关顾客3的信息T1，用计算机80b确认来自互助会5的保险金的收入款。
此外，顾客3在支付互助分期款后超过1个月不满7个月(第1期间)期间如不能就业，其间无力归还时，金融公司4向互助会5请求保证(步骤S81)有关顾客3对金融公司4的归还额。该请求可通过计算机40b进行。
互助会5，利用计算机50b接收由金融公司4通过通信网络N1送来的请求书T2，并把内容通知损害保险公司8(步骤S91)，请求向顾客3或金融公司4支付保险金(步骤S101)。
接受该请求的损害保险公司8，根据必要进行调查，或迅速向顾客3或金融公司4支付规定额的保险金(步骤S11)。
损害保险公司8支付的保险金，是每月的归还额(本金+利息)，保险金的支付期间最长为6个月的份额。即亦，顾客3在支付互助分期款后超过1个月不满7个月期间如不能就业，在该不能就业期间内，根据从实际不能就业的期间减去1个月的免债期间的期间按最大6个月的份额作为保险金支付顾客3应归还给金融机构4的每月的归还额。
向顾客3支付保险金时，例如，可通过银行转帐进行。向金融公司4支付时，可通过银行转帐进行，也可利用计算机80b的转帐处理支付保险金。
由损害保险公司8向顾客3支付保险金时，顾客3可将该保险金用来归还给金融公司4(步骤S12)。另外，由损害保险公司8向金融公司4支付保险金时，金融公司4通过利用计算机40b确认收入款并看成是顾客3的归还额。
另外，当顾客3支付互助分期款后超过7个月不能就业、其间无力归还时，金融公司4向互助会5请求保证顾客3对金融公司4的归还额(步骤S131)。该请求，可利用计算机40b进行。
互助会5，经计算机50b接收由金融公司4通过通信网络N1送来的请求书T3，将内容通知保证公司6(步骤S132)，并请求保证公司6(步骤133)作为保证金向顾客3或金融公司4支付超过7个月不能就业期间结束前的剩余归还金额。
接受该请求的保证公司6，根据必要进行调查，或立即向顾客3或金融公司4支付规定的保证金(步骤S14)。
保证公司6支付的保证额，最好是剩余归还金额的全部，也可以是剩余本金与规定期间(例如最长120日)的延迟损害金(利息)的合计额。
向顾客3支付保证金时，例如，可通过转帐到银行帐目上进行。在支付给金融公司4时，可以通过银行转帐进行，也可以用计算机60b的转帐处理对金融公司4支付保证金。
在保证公司6向顾客3支付保证金时，顾客3可将该保证金用于充当归还金融公司4(步骤S15)。另外，当保证公司6向金融公司4支付保证金时，金融公司4可利用计算机40b确认收入款，并视作顾客3的归还额。
通过采用以上本实施形态的系统2的带保险保证方法，不仅能产生与前述第1实施形态同样的作用效果，还能防止破产者队伍的增大，本着互助的精神的互助会成员的队伍的扩大，将以提高文化·经济为目的的各种特色·服务作为福利保健的一环实行，也特别好。
第3实施形态
本实施形态的带保险保证系统2b，是图4～图6的带保险保证系统2a的变形例，如图7～图9所示，不同点是不经过保证公司6，而是介入两个损害保险公司8a，8b及一个生命保险公司9。在以下说明中，与第1及第2实施形态相同的部分，在附图上加上共同的符号，共同部分的说明从略，只详细说明不同点。
如图7～9所示，带保险保证系统2b，除了金融公司侧终端40，及互助会侧终端50，还具备设置在第1损害保险公司8a的第1损害保险公司侧终端81、设置在第2损害保险公司8b的第2损害保险公司侧终端82、以及设置在生命保险公司9的生命保险公司侧终端90，这些终端40，50，81，82，90，相互经通信网络N1作可通信连接。
第1损害保险公司侧终端81，包括通信接口(I/F)81a、计算机81b、存储器81c及打印机81d。第2损害保险公司侧终端82，包括通信接口(I/F)82a、计算机82b、存储器82c及打印机82d。生命保险公司侧终端90，包括通信接口(I/F)90a、计算机90b、存储器90c及打印机90d。
下面，对采用该带保险保证系统2b的带保险保证方法进行说明。
如图7～9所示，顾客3申请规定金额的贷款(资金的贷入)的金融公司4，诸如通过计算机40b判断是否按照该金额向顾客3贷款，当判断可以贷款时，金融公司4对顾客3执行贷款(步骤S1，S2)。与此同时，利用计算机40b将顾客3的各种信息T送到互助会5(步骤S31)。
接受金融公司4贷款的顾客3，向互助会5提出保证申请(委托保证)(步骤S41)。申请保证时，除了填写互助会5预先提示的规定事项外，还可根据互助会5的要求提供身份证件。
被申请保证的互助会5，例如，利用计算机50b接收由金融公司4通过通信网络N1送来的有关顾客3的各种信息T。然后，判断收到的信息T与实际委托保证的顾客3是否一致。如果信息T与顾客3一致，判断是否可保证顾客3对金融公司4的归还额的本金。结果，互助会5，在判断可对顾客3保证时，决定对顾客3保证，并把此意通知顾客3，同时，通知可支付规定的互助分期款(步骤S51)。此后，当顾客3向互助会5支付互助分期款时，保证委托合同的缔结便告完成(步骤S61)。
与顾客3缔结保证委托合同的互助会5，对金融公司4送来的有关顾客3的信息T根据必要加以处理，成为信息T1，再利用计算机50b将该信息T1送到第1损害保险公司8a、第2损害保险公司8b及生命保险公司9，同时，将顾客3支付的互助分期款的一部分或全部作为保险金支付给第1损害保险公司8a、作为再保险金支付给第2损害保险公司8b、作为保险金支付给生命保险公司9(步骤S72)。这样，按照本实施形态，将顾客3向互助会5支付的互助分期款的一部分或全部用于作为保险金和再保险金支付给两个损害保险公司5a，5b、另作为保险金支付给一个的生命保险公司9。结果，当顾客3遇到自我破产、死亡、住院、或住房灾害时，能得到万全的保证。向第1损害保险公司8a、第2损害保险公司8b及生命保险公司9支付保险金及再保险金，可通过银行转帐，也可通过计算机50b作转帐处理。
第1损害保险公司8a、第2损害保险公司8b及生命保险公司9，可利用计算机81b、82b、90b接收互助会5经通信网络N1送来的顾客3的信息T1，并用计算机81b、82b、90b确认由互助会5支付的保险金及再保险金的收入款。
此外，在第1期间(在本实施形态，顾客3向互助会5支付互助分期款后12个月内)，
在与(1)顾客3自我破产或伤害致死的情况、(2)顾客3疾病致死的情况中的某一种情况相当的场合，金融公司4向互助会5请求保证顾客3对金融公司4的剩余归还金额的剩余本金(步骤S200)。该请求可通过计算机40b进行。
接受该请求的互助会5，可利用计算机50b接收金融公司4经通信网络N1送来的请求书T2。此外，顾客3对金融公司4无力归还的理由，确认系顾客3的、(1-1)自我破产，还是受到(1-2)伤害致死。其结果，
自我破产的场合
(1-1)当顾客3对金融公司4无力归还的理由是顾客3的自我破产时，通知第1损害保险公司(在本实施形态，是国外再保险公司)8a，请求向金融公司4支付保险金(步骤S201a)。
接受该请求的第1损害保险公司8a，根据必要进行调查，或立即把对金融公司4的规定的保险金支付给互助会5(步骤202a)。此时第1损害保险公司8a支付的保险额，只是顾客3自我破产后的顾客3对金融公司4的剩余归还金额中的剩余本金。这里，该支付的保险额，可以在预先设定的限度额的范围内。例如，剩余本金是20万日元，限度额为30万日元时，也可支付20万日元。剩余本金是50万日元，限度额为30万日元时，可支付30万日元。此外，该支付的保险额的计算，可以从顾客3向互助会5支付互助分期款以后，例如从经过45日的免债期间的次日算起。
伤害致死的场合
(1-2)当顾客3对金融公司4无力归还的理由是顾客3伤害致死时，接受金融公司4的前述请求的互助会5，将顾客3死亡后的顾客3对金融公司4的剩余归还金额中的剩余本金与预先设定的限度额进行比较，将(1-2-1)该限度额小于该剩余本金(限度额＜剩余本金)，与(1-2-2)该限度额超过该剩余本金(限度额＞剩余本金)进行区别。
在(1-2-1)该限度额小于该剩余本金(限度额＜剩余本金)时，互助会5通知第1损害保险公司8a，请求对金融公司4支付保险金(步骤S201b)。
接受该请求的第1损害保险公司8a，根据必要进行调查，或立即向互助会5支付对金融公司4的规定额的保险金(步骤S202b)。此时第1损害保险公司8a支付的保险额，成为前述限度额。例如，剩余本金为50万日元，限度额为30万日元时，可支付30万日元。此外，该支付的保险额的计算，可从顾客3向互助会5支付互助分期款的次日起算(即免债期间为0)。
在(1-2-2)该限度额超过该剩余本金(限度额＞剩余本金)时，互助会5通知第1损害保险公司8a，请求对金融公司4支付保险金、对顾客3的家属支付抚恤金(步骤S201c)。
接受该请求的第1损害保险公司8a，根据必要进行调查，或立即向互助会5支付对金融公司4的规定额的保险金及抚恤金(步骤S202c)。此时第1损害保险公司8a支付的保险额，是顾客3死亡后的顾客3对金融公司4的剩余归还金额中的剩余本金的全额。第1损害保险公司8a支付的保险额的计算，可从顾客3向互助会5支付互助分期款的次日起算(即免债期间为0)。第1损害保险公司8a支付的抚恤金的金额，是限度额与该剩余本金之差。例如，剩余本金为30万日元，限度额为50万日元时，第1损害保险公司8a作为保险金支付30万日元，作为抚恤金支付20万日元。
疾病致死的场合
(2)当顾客3对金融公司4无力归还的理由是顾客3因疾病致死时，接受金融公司4的前述请求的互助会5，将顾客3死亡后的顾客3对金融公司4的剩余归还金额中的剩余本金与预先设定的限度额进行比较，将(2-1)该限度额小于该剩余本金(限度额＜剩余本金)，与(2-2)该限度额超过该剩余本金(限度额＞剩余本金)进行区别。
在(2-1)该限度额小于该剩余本金(限度额＜剩余本金)时，互助会5通知生命保险公司9(在本实施形态，指国内生命保险公司)，请求对金融公司4支付保险金(步骤S203a)。
接受该请求的生命保险公司9，根据必要进行调查，或立即向互助会5支付对金融公司4的规定额的保险金(步骤S204a)。此时生命保险公司9支付的保险额，成为前述限度额。例如，剩余本金为50万日元，限度额为30万日元时，可支付30万日元。此外，该支付的保险额的计算，可从顾客3向互助会5支付互助分期款的次日起算(即免债期间为0)。
在(2-2)该限度额超过该剩余本金(限度额＞剩余本金)时，互助会5通知生命保险公司9，请求对金融公司4支付保险金、对顾客3的家属支付抚恤金(步骤S203b)。
接受该请求的生命保险公司9，根据必要进行调查，或立即向互助会5支付对金融公司4的规定额的保险金及抚恤金(步骤S204b)。此时生命保险公司9支付的保险额，是顾客3死亡后的顾客3对金融公司4的剩余归还金额中的剩余本金的全额。生命保险公司9支付的保险额的计算，可从顾客3向互助会5支付互助分期款的次日起算(即免债期间为0)。生命保险公司9支付的抚恤金的金额，是限度额与该剩余本金之差。例如，剩余本金为30万日元，限度额为50万日元时，生命保险公司9作为保险金支付30万日元，作为抚恤金支付20万日元。
另外，在前述第1期间，
住院或住房灾害的场合
(3)顾客3在住院或遭遇住房灾害时，顾客3向互助会5提出慰问金的请求，接受该请求的互助会5，请求第2损害保险公司8b对顾客3支付慰问金(步骤S300)。该请求可利用计算机50b进行。
接受该请求的第2损害保险公司8b(本实施形态中是国内损害保险公司)，根据必要进行调查，或立即向互助会5支付慰问金。(步骤S301)。此时第2损害保险公司8b支付的慰问金的金额，例如可以是顾客3对金融公司4的每月的归还额的1个月的份额。此外，该支付的慰问金额的计算，可从顾客3向互助会5支付互助分期款的次日起算(即免债期间为0)。
前述第1损害保险公司8a，第2损害保险公司8b及生命保险公司9对互助会支付保险金及/或慰问金，可通过计算机81b，82b，90b的转帐处理进行，也可通过银行转帐等进行。此外，慰问金的支付，可直接向顾客3的家属支付。此时慰问金的支付，可通过转帐处理转帐进行。
从第1损害保险公司8a及生命保险公司9接受保险金的互助会5，立即向金融公司4支付(步骤S400)。该保险金的支付，可通过计算机50b的转帐处理进行，也可通过银行转帐进行。
另外，从第1损害保险公司8a及第2损害保险公司8b接受慰问金的互助会5，立即向顾客3的家属支付(步骤S401)。该慰问金的支付，可通过银行转帐进行。
此外，第1损害保险公司8a及生命保险公司9支付的保险金的限度额，不作特别限制，例如可按照分期付款率决定。例如，限度额取10万日元时、分期付款率为12.9％(12900日元)，限度额取30万日元时、分期付款率为7.96％(23900日元)，限度额取50万日元时、分期付款率为6.98％(34900日元)，限度额取70万日元时、分期付款率为6.62％(46400日元)，限度额取100万日元时、分期付款率为6.29％(62900日元)。
对采用以上那样的系统2b的带保险保证方法作更具体的说明。
首先，以A(顾客3)，接受金融公司4的30万日元的贷款，每月归还2万日元共计15次还清，归还第5次后自我破产的情况为例进行说明。此外，限度额为50万日元。此时，由于超过支付互助分期款后45日(免债期间)，所以，可通过互助会5从第1损害保险公司8a领取作为保险金的剩余本金的20万日元归还给金融公司4。
下面，以B(顾客3)，接受金融公司4的30万日元的贷款，每月归还2万日元共计15次还清，在支付互助分期款2日后伤害致死的情况为例进行说明。此外，限度额为50万日元。此时，B的家属，由于不在免债期间，所以，适用于第1损害保险公司8a方面的保险，可通过互助会5从第1损害保险公司8a领取作为保险金的剩余本金的30万日元归还给金融公司4。此外，B的家属，作为抚恤金，还可领取限度额与剩余本金的差额20万日元。
下面，以C(顾客3)，接受金融公司4的30万日元的贷款，每月归还2万日元共计15次还清，在支付互助分期款10日后疾病致死的情况为例进行说明。此外，限度额为50万日元。此时，C的家属，由于不在免债期间，所以，适用于生命保险公司9方面的保险，可通过互助会5从生命保险公司9领取作为保险金的剩余本金的30万日元归还给金融公司4。此外，C的家属，作为抚恤金，还可领取限度额与剩余本金的差额20万日元。
下面，以D(顾客3)，接受金融公司4的30万日元的贷款，每月归还2万日元共计15次还清，在归还第5次结束后伤害住院的情况为例进行说明。此时，D，由于不在免债期间，所以，适用于第2损害保险公司8b方面的慰问金，可领取作为慰问金的每月归还额2万日元归还给金融公司4。
按照采用以上那样的本实施形态的系统2b的带保险保证方法，可取得与前述第2实施形态同样的作用效果，同时，对自我破产也能得到万全的保障。
其他的实施形态
以上，对本发明的实施形态进行说明。但本发明不限于这些实施形态，在不超出本发明宗旨的范围内可以实施各种形态。
例如，在第1～2实施形态，对以各其它的机构构成保证机构(保证公司6)和损害保险机构(损害保险公司8)，而各自不下设分支机构的情况为例进行说明。保证机构及损害保险机构的一方或双方也可下设分支机构。此外，保证机构和损害保险机构也可合二为一。
此外，在第1～2实施形态，对适用于具有固定职业者(薪金制职工)失去固定职业的情况为例进行说明。对适用于具有固定职业或谋生能力者因疾病及伤害住院、不能就业获得补偿的情况也可以。此时，第1期间最好是顾客支付保证金或互助分期款后超过7日不满372日(12个月+7日)。免债期间最好为7日，让损害保险机构作为保险金支付金额的上限最好为顾客应归还给金融机构的每月的归还额的12个月的份额。
此外，在第3实施形态，保险机构由多个的损害保险公司(第1损害保险公司8a及第2损害保险公司8b)与单一的生命保险公司9构成，但也可只以多个损害保险公司构成，关于生命保险公司9，互助会也可兼用。此外，各损害保险公司8a，8b，也可分别下设分支的损害保险公司。

Claims (16)

1.一种带保险保证系统，用计算机进行处理，其特征在于，
保证机构把接受金融机构贷款的顾客支付给所述保证机构的保证金的一部分或全部，作为保险金支付给损害保险机构，
所述顾客如果在第1期间内不能就业，所述损害保险机构根据从实际不能就业期间减去免债期间的期间，支付该不能就业期间内顾客应归还给金融机构的每月的归还额作为保险金，
所述顾客如果超过第1期间的上限月仍不能就业，除了所述损害保险机构的支付以外，所述保证机构还支付超过第1期间的上限月仍不能就业的期间结束前的剩余归还金额作为保证金。
2.一种带保险保证系统，用计算机进行处理，其特征在于，
互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给所述互助会的互助分期款的一部分或全部，作为保证金支付给保证机构、作为保险金支付给损害保险机构，
所述顾客如果在第1期间内不能就业，所述损害保险机构根据从实际不能就业期间减去免债期间的期间，支付该不能就业期间内顾客应归还给金融机构的每月的归还额作为保险金，
所述顾客如果超过第1期间的上限月仍不能就业，除了所述损害保险机构的支付以外，所述保证机构还支付超过第1期间的上限月仍不能就业的期间结束前的剩余归还金额作为保证金。
3.如权利要求1或2所述的带保险保证系统，其特征在于，
所述第1期间，是所述顾客支付保证金或互助分期款后超过1个月不满7个月。
4.如权利要求3所述的带保险保证系统，其特征在于，
所述免债期间为1个月。
5.如权利要求3所述的带保险保证系统，其特征在于，
所述损害保险机构作为保险金支付的金额的上限，是顾客应归还给金融机构的每月的归还额的6个月的份额。
6.如权利要求1或2所述的带保险保证系统，其特征在于，
所述第1期间，是所述顾客支付保证金或互助分期款后超过7日不满372日(12个月+7日)。
7.如权利要求6所述的带保险保证系统，其特征在于，
所述免债期间为7日。
8.如权利要求6所述的带保险保证系统，其特征在于，
所述损害保险机构作为保险金支付的金额的上限，是顾客应归还给金融机构的每月的归还额的12个月的份额。
9.一种用计算机处理的带保险保证方法，其特征在于，包括
保证机构把接受金融机构贷款的顾客支付给所述保证机构的保证金的一部分或全部，作为保险金支付给损害保险机构的工序，以及
所述顾客如果在第1期间内不能就业，所述损害保险机构根据从实际不能就业期间减去免债期间的期间，支付该不能就业期间内顾客应归还给金融机构的每月的归还额作为保险金，所述顾客如果超过第1期间的上限月仍不能就业，除了所述损害保险机构的支付以外，所述保证机构还支付超过第1期间的上限月仍不能就业的期间结束前的剩余归还金额作为保证金的工序。
10.一种用计算机处理的带保险保证方法，其特征在于，
互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给所述互助会的互助分期款的一部分或全部，作为保证金支付给保证机构、作为保险金支付给损害保险机构的工序，以及
所述顾客如果在第1期间内不能就业，所述损害保险机构根据从实际不能就业期间减去免债期间的期间，支付该不能就业期间内顾客应归还给金融机构的每月的归还额作为保险金，所述顾客如果超过第1期间的上限月仍不能就业，除了所述损害保险机构的支付以外，所述保证机构还支付超过第1期间的上限月仍不能就业的期间结束前的剩余归还金额作为保证金的工序。
11.一种带保险保证系统，用计算机进行处理，其特征在于，
互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给所述互助会的互助分期款的一部分或全部，支付给保险机构，
在第1期间，所述顾客
(1)在自我破产时，在预先设定的限度额范围内由所述保险机构支付其后顾客对金融机构的剩余本金，
(2)如发生死亡，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额由所述保险机构支付；或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额由所述保险机构支付，
(3)住院时或发生住房灾害时，由所述保险机构支付顾客对金融机构的每月的归还额的1个月的份额。
12.一种带保险保证系统，用计算机进行处理，其特征在于，
互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给所述互助会的互助分期款的一部分或全部，支付给两个伤害保险机构及一个生命保险机构，
在第1期间，所述顾客
(1)在自我破产时，在预先设定的限度额范围内由所述两个伤害保险机构的一方或双方支付其后顾客对金融机构的剩余本金，
(2-1)如发生伤害致死，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额由所述两个伤害保险机构的一方或双方支付，或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额由所述两个伤害保险机构的一方或双方支付，
(2-2)如发生疾病致死，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额由所述生命保险机构支付，或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额由所述生命保险机构支付，
(3)在发生住院或住房灾害时，由所述两个伤害保险机构的一方或双方支付顾客对金融机构的每月的归还额的1个月的份额。
13.如权利要求11或12所述的带保险保证系统，其特征在于，
所述第1期间，是所述顾客支付互助分期款后12个月内的期间。
14.如权利要求13所述的带保险保证系统，其特征在于，
所述顾客自我破产时的免债期间为45日，所述顾客死亡、住院、或住房灾害情况下的免债期间为0。
15.一种用计算机处理的带保险保证方法，其特征在于，
互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给所述互助会的互助分期款的一部分或全部，支付给保险机构的工序，以及
在第1期间，所述顾客
(1)在自我破产时，在预先设定的限度额范围内由所述保险机构支付其后顾客对金融机构的剩余本金，
(2)如发生死亡，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额由所述保险机构支付；或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额由所述保险机构支付，
(3)住院时或发生住房灾害时，由所述保险机构支付顾客对金融机构的每月的归还额的1个月的份额的工序。
16.一种用计算机处理的带保险保证方法，其特征在于，
互助会把接受金融机构贷款的顾客支付给所述互助会的互助分期款的一部分或全部，支付给两个伤害保险机构及一个生命保险机构的工序，以及
在第1期间，所述顾客
(1)在自我破产时，在预先设定的限度额范围内由所述两个伤害保险机构的一方或双方支付其后顾客对金融机构的剩余本金，
(2-1)如发生伤害致死，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额由所述两个伤害保险机构的一方或双方支付，或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额由所述两个伤害保险机构的一方或双方支付，
(2-2)如发生疾病致死，则根据其后顾客对金融机构的剩余本金与预先设定的限度额的比较结果，当该限度额低于该剩余本金时，该限度额由所述生命保险机构支付，或者当该限度额超过该剩余本金时，该限度额以及从该限度额扣除该剩余本金的差额由所述生命保险机构支付，
(3)在发生住院或住房灾害时，由所述两个伤害保险机构的一方或双方支付顾客对金融机构的每月的归还额的1个月的份额的工序。
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